阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明宣布，擬在4月正式推出與銀行信用卡業(yè)務(wù)高度相似的“信用支付”。阿里巴巴通過分析支付寶用戶的消費習(xí)慣、個人信息等數(shù)據(jù)，確定信用等級，用戶可以預(yù)支1-5000元消費，免息期38天。阿里金融正在將信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺的商家體系，每個簽約商家將為此支付1%的服務(wù)費。買家在淘寶站內(nèi)看好貨品，只要店鋪開通了這個服務(wù)(類似于傳統(tǒng)商家支持某個行的信用卡)，買家就能“刷卡”，然后在還款日前還款，38天內(nèi)還是免息的。
“信用支付”并非靠借錢生息獲利，而是靠數(shù)據(jù)獲利。獲利的本錢，也不是金融，而是商務(wù)本身。阿里由自己掌握的商家數(shù)據(jù)出征信報告，由合作銀行負(fù)責(zé)放貸。這將是一種新型的“商務(wù)服務(wù)+支付服務(wù)”。
互聯(lián)網(wǎng)人的做法并非異想天開。3個月前Rob Docters等人所著的《情境定價》(Contextual Pricing)實際為情境信用提供了理論基礎(chǔ)。Docters指出，目錄價格(List Price)之死，將開啟人類一對一定價的新時代。List Price是指制造商建議的零售價。Docters指出，List Price死亡，是因為一個固定的價格將再也不能適應(yīng)不同的消費者。經(jīng)濟學(xué)將建立這樣的新法則：一個商品在一個時間和一個地點的價格，不同于同一個商品在另一個時間和地點的價格。
情境就是指一對一。一對一定價，要求一對一的信用。情境信用是在這一背景下產(chǎn)生的。情境信用是金融脫媒后中介所承擔(dān)的新使命，它使信用卡這種中介轉(zhuǎn)向商務(wù)服務(wù)。這不是金融中介的死亡，而是金融中介的新生。至于掌握這一中介的還是不是銀行，完全取決于銀行跟不跟得上信息革命的腳步，具體來說跟不跟得上作為信息革命華彩樂章的大數(shù)據(jù)的節(jié)奏。
從金融業(yè)自己的理論看，這正符合斯蒂格里茨等的《通往貨幣經(jīng)濟學(xué)的新范式》指出的方向：權(quán)力從貨幣轉(zhuǎn)向信息，而且是轉(zhuǎn)向“與某個具體借款人信譽有關(guān)的信息”，它“不能用簡單的變量加以刻畫，例如‘價格’這一變量”。如果銀行業(yè)自己都不讀自己的經(jīng)典，對不起，互聯(lián)網(wǎng)就代勞了。結(jié)果就會應(yīng)了比爾·蓋茨說的，“未來，銀行業(yè)是必要的，銀行是不必要的。”
銀行的死亡方式很奇怪：它的金融業(yè)務(wù)絕對值將不斷上升(1.4萬億還會上升，這帶來一種假象：互聯(lián)網(wǎng)永遠不會替代銀行做的事)，但在總業(yè)務(wù)中的比重將不斷下降(10萬億中1.4萬億越來越占小頭。這才是真相，互聯(lián)網(wǎng)根本就不做銀行做的事，它靠信息業(yè)務(wù)的增量而使主客易位)。換句話說，銀行不變革，將陷入安樂死。
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本文標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)時代中國信用卡的四幕劇：靠數(shù)據(jù)獲利
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