国产精品一区二区三区久久久_这里精品_91新地址_91看片看淫黄大片_夜夜骑狠狠干_亚洲成人精品一区

　　“信用支付”并非靠借錢生息獲利，而是靠數(shù)據(jù)獲利。獲利的本錢，也不是金融，而是商務(wù)本身。

　　不久前，中信銀行信用卡中心召開“2013互聯(lián)網(wǎng)合作分享交流會(huì)”，由于飛機(jī)晚點(diǎn)6個(gè)小時(shí)，錯(cuò)過了會(huì)議。索性把原打算交流的研究心得，結(jié)合新內(nèi)容，一在這里向中信銀行信用卡中心匯報(bào)，二是在更大范圍與同行分享。

　　這次會(huì)議的議題反映了銀行業(yè)當(dāng)前主要關(guān)切的問題。議題一是“移動(dòng)支付新形勢(shì)下，中國企業(yè)怎么玩”，議題二是“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行互相滲透的未來發(fā)展之路”。這也正是信用卡發(fā)展面對(duì)的主要問題。

　　中國發(fā)展信用卡面臨十分特殊的形勢(shì)，上一代實(shí)體信用卡還沒有普及，下一代虛擬信用卡又呼嘯而來，移動(dòng)信用卡夾在中間，銀行何去何從，處在十字路口選擇關(guān)頭。我試圖從互聯(lián)網(wǎng)的視角來解析這個(gè)問題。

　　第一幕：實(shí)體信用卡的發(fā)展

　　——從規(guī)模驅(qū)動(dòng)到范圍驅(qū)動(dòng)

　　中國第一張信用卡是1985年由中國銀行在珠海發(fā)行。信用卡業(yè)務(wù)真正成規(guī)模發(fā)展，還是2003年到2013年這十年的事情。我把這十年稱為是實(shí)體信用卡發(fā)展階段。其中2009年，2011年分別是它的兩個(gè)坎。2009年起，國有大行后來居上，五大行規(guī)模占比到六成以上;迫使股份制銀行轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營。2011年，信用卡互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)上支付成為信用卡發(fā)展最主要驅(qū)動(dòng)因素。我根據(jù)驅(qū)動(dòng)因素的不同，把實(shí)體信用卡發(fā)展階段，分為前后兩段。

　　信用卡最初進(jìn)中國的時(shí)候，并不被人們看好。偌大一個(gè)中國，工業(yè)化已經(jīng)發(fā)展出完備的體系，但信用卡卻寥寥無幾。這同美國形成鮮明反差。人們普遍認(rèn)為喜歡儲(chǔ)蓄的中國人，天生就不適合信用卡。2002年，花旗銀行找到馬蔚華，希望進(jìn)行信用卡合作，主要看中的是招商行的發(fā)卡能力。誰能讓信用卡在中國盡快形成規(guī)模，誰就是當(dāng)時(shí)解決信用卡問題的關(guān)鍵。馬蔚華在“一卡通”業(yè)務(wù)取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開始了中國信用卡的拓荒之旅。

　　中信銀行也是信用卡起步較早的銀行，2003年年底正式發(fā)卡，就確立了“建立世界級(jí)信用卡中心”的戰(zhàn)略目標(biāo)。到2005年10月，中信銀行信用卡發(fā)卡量突破100萬張;2006年12月，發(fā)卡三年實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，是中國以最短的時(shí)間和最少的資本投入實(shí)現(xiàn)盈利的信用卡中心。先行者的成功，帶動(dòng)了銀行的信用卡熱。截至2007年底，全國累計(jì)發(fā)卡量(含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番。

　　這一時(shí)期信用卡發(fā)展的突出特點(diǎn)是規(guī)模驅(qū)動(dòng)。以招商行為例，截至2009年6月末，“一卡通”累計(jì)發(fā)卡5172萬張，卡均存款為8670元人民幣;信用卡累計(jì)發(fā)卡2885萬張，居于中國信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位，并入選哈佛大學(xué)MBA教學(xué)案例。

　　然而，要論規(guī)模驅(qū)動(dòng)，股份制商業(yè)銀行除了占有先行優(yōu)勢(shì)外，并無特別優(yōu)勢(shì)。 2009年以后，一當(dāng)五大行醒來，開始發(fā)力信用卡。規(guī)�；�的��(yōu)勢(shì)馬上就轉(zhuǎn)到了國有大行手中。從2009年到2011年，國有五大行累計(jì)發(fā)行信用卡達(dá)15497萬張，比全國股份制商業(yè)銀行的8531萬張，幾乎高了近一倍。象中信銀行信用卡發(fā)到1000-1500萬張，已不再顯山露水。

　　形勢(shì)把股份制商業(yè)銀行從規(guī)模經(jīng)濟(jì)，逼向范圍經(jīng)濟(jì)，紛紛轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營。2009年后，這些銀行信用卡經(jīng)營的一個(gè)突出特點(diǎn)，是從規(guī)�；���(jīng)營，轉(zhuǎn)向了精細(xì)化經(jīng)營。

　　股份制商業(yè)銀行通過差異化和創(chuàng)新尋求新長(zhǎng)點(diǎn)，差異化的客戶經(jīng)營和創(chuàng)新型卡產(chǎn)品成為各家維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要手段。信用卡行業(yè)從“發(fā)卡圈地”追求規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)期，步入了追求效益的“精耕細(xì)作”時(shí)期。

　　招行在2009年、中信在2010年相繼提出“二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略目標(biāo)，提出要從以獲取新客戶為主要模式，轉(zhuǎn)向以滿足客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，提升客戶忠誠度為導(dǎo)向的模式轉(zhuǎn)變。內(nèi)部管理從粗放式管理向以客戶為中心的集約式管理轉(zhuǎn)變。

　　這就是我國信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合前夕的總體形勢(shì)和背景。用一句話概括其特點(diǎn)，是在補(bǔ)工業(yè)化的課。中國工業(yè)化還沒有完成，信息革命又迎面而來。互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，打亂了信用卡按部就班的發(fā)展，開始進(jìn)入跨越式發(fā)展的快車道。

　　第二幕：互聯(lián)網(wǎng)金融

　　——從技術(shù)沖擊到業(yè)務(wù)沖擊

　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的沖擊，最初只是表現(xiàn)在技術(shù)和局部業(yè)務(wù)層面。相對(duì)后面談到的二級(jí)跳、三級(jí)跳，還只是毛毛雨。但就算毛毛雨，已對(duì)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻影響。

　　2011年是互聯(lián)網(wǎng)支付迅猛發(fā)展的一年。對(duì)于中國信用卡產(chǎn)業(yè)來說，驅(qū)動(dòng)發(fā)展的因素，開始在實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部傳統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)之外，增加了信息生產(chǎn)力的因素。2011年，中國網(wǎng)民總數(shù)達(dá)到5.13億，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.67億，占到網(wǎng)民總體的三分之一。值得注意的是，1.67億這個(gè)數(shù)字超過了當(dāng)年末我國信用卡累計(jì)激活量1.52億張。這是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。從此，互聯(lián)網(wǎng)成為信用卡發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力量。之所以還稱為實(shí)體信用卡發(fā)展階段，是因?yàn)檫@種驅(qū)動(dòng)主要來自技術(shù)，還有待深入到業(yè)務(wù)內(nèi)部核心(例如金融脫媒)。

　　1、支付電子化成勢(shì)，信用卡鳥槍換炮

　　在2011這一年，一個(gè)突出事件，是支付寶等推出了快捷支付業(yè)務(wù)。這是信用卡搭上互聯(lián)網(wǎng)快車的標(biāo)志。信用卡作為支付節(jié)點(diǎn)的作用，還沒有被銀行普遍重視。但電子商務(wù)企業(yè)已清清楚楚看到，3.46億沒有使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民，是被銀行信用卡中心看漏的大魚。用101家非金機(jī)構(gòu)涌入這個(gè)領(lǐng)域，其中有49有互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，57家有預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，31家有銀行卡收單業(yè)務(wù)。2011年非金融支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“非金機(jī)構(gòu)”)清算業(yè)務(wù)占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到11.2%，以非機(jī)構(gòu)為主推動(dòng)的電子支付登上了歷史舞臺(tái)。信用卡的技術(shù)基礎(chǔ)，發(fā)生了一場(chǎng)鳥槍換炮的革命。正如招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆所指出，“銀行業(yè)本身具有IT屬性，信息技術(shù)之于銀行業(yè)如同空氣一樣，須臾不可或缺”，技術(shù)發(fā)展，在改變銀行的生存環(huán)境。中國建設(shè)銀行信用卡中心的段超良也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的去地域化為信用卡集約化、專業(yè)化運(yùn)營創(chuàng)造了條件。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入小微貸，增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信用卡第二個(gè)影響深遠(yuǎn)的沖擊，來自小微貸領(lǐng)域。如果說，互聯(lián)網(wǎng)在電子支付中，只表現(xiàn)為一種技術(shù)力量，只是作用在工具層面，那么當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)滲入小微貸時(shí)，標(biāo)志著它開始進(jìn)入到銀行核心業(yè)務(wù)層發(fā)揮作用。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)帶來的變化，從用變到體變，影響又深了一層。

　　推薦閱讀

　　在線支付業(yè)呼吁開放國內(nèi)清算市場(chǎng)

在線支付業(yè)呼吁國內(nèi)清算市場(chǎng)開放的呼聲仍在持續(xù)。業(yè)界認(rèn)為，適當(dāng)開放國內(nèi)清算市場(chǎng)，會(huì)讓這一市場(chǎng)與其他市場(chǎng)一樣形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如果這一愿景能夠?qū)崿F(xiàn)，第三方支付企業(yè)將在國內(nèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)真正的落地，而不是“移動(dòng)的線上>>>詳細(xì)閱讀

本文標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中國信用卡的四幕�。嚎繑�(shù)據(jù)獲利

地址：http://www.oumuer.cn/a/zifu/20130327/264120.html

 1/2    1  2 下一頁