從最初的互聯(lián)網(wǎng)支付入手，到此后的POS收單，第三方支付企業(yè)的客戶群、業(yè)務(wù)類型，與銀行的重疊范圍日益增加。
與此同時，憑借靈活的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等優(yōu)勢，第三方支付公司又與銀行共同做大了支付行業(yè)的蛋糕。
在當(dāng)前支付業(yè)務(wù)爆炸式增長的背景下，應(yīng)該如何評估整個中國支付行業(yè)的現(xiàn)狀;支付鏈條日益復(fù)雜，主體日益增多的背景下，各方該如何尋找自身的角色定位;中國支付業(yè)下一步的發(fā)展重點在哪里?
近日，《第一財經(jīng)日報》邀請商業(yè)銀行、第三方支付公司，以及專業(yè)咨詢機構(gòu)的多位資深人士就上述問題展開了圓桌討論。
支付行業(yè)新棋局
聶偉柱 洪偌馨
嘉賓
光大銀行信用卡總經(jīng)理
戴兵
中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理
董俊峰
民生銀行信用卡中心新興支付網(wǎng)絡(luò)部總經(jīng)理
余金橋
農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部電子商務(wù)處副處長
謝凱
浦發(fā)銀行北京分行銀行卡部總經(jīng)理
楊丹菊
支付寶副總裁
樊治銘
德勤中國金融服務(wù)業(yè)卓越中心
李軍
不管商業(yè)銀行是否愿意，第三方支付企業(yè)的崛起，已在一定程度上與銀行構(gòu)成了競爭關(guān)系，或者更確切地說，是一種競合關(guān)系。
從最初的互聯(lián)網(wǎng)支付入手，到此后的POS收單，第三方支付企業(yè)的客戶群、業(yè)務(wù)類型，與銀行的重疊范圍日益增加。與此同時，憑借靈活的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等優(yōu)勢，第三方支付公司又與銀行共同做大了支付行業(yè)的蛋糕。
根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元;截至2011年底，網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)更是達到4.34億。
4.34億的注冊用戶相當(dāng)于日本總?cè)丝诘?.4倍，也是美國總?cè)丝诘?.4倍;780.94萬億元的規(guī)模則相當(dāng)于中國2011年47萬億元GDP的16.5倍。
“客戶良好的體驗最重要”
戴兵：在我國支付體系中，第三方支付公司的加入推動了多元化支付的發(fā)展。如果沒有方興未艾的第三方支付的參與，有可能磁條卡支付的主導(dǎo)地位持續(xù)的時間會更長。但是，在這個多元支付的發(fā)展過程中，誰能最終像現(xiàn)在的磁條卡一樣“一統(tǒng)江湖”，我覺得很難說，可能是指紋，可能是人臉識別，可能是瞳孔，也可能是手機。支付技術(shù)本身其實很簡單，只有我們想不到的，沒有技術(shù)實現(xiàn)不了的。那么什么是支付發(fā)展的關(guān)鍵呢?
我在國外旅游的時候，碰見一些不了解銀行卡業(yè)務(wù)的游客，他們紛紛將自己的親身體驗理解為銀行卡境外支付的規(guī)則，并將這種“體驗規(guī)則”加以傳播。這說明，無論收單機構(gòu)、發(fā)卡銀行、銀行卡組織怎么想、怎么定，在用戶端，客戶的體驗就是最終的檢驗結(jié)果。因此，支付市場最終走向何方，如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，不僅在于支付鏈條中各參與方的選擇，更為重要的是客戶良好的體驗，以及在良好體驗基礎(chǔ)上的傳播。
當(dāng)然，在推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，收單機構(gòu)、發(fā)卡銀行、第三方支付公司等等，需要盡職盡責(zé)做好自己的本分，這樣才會形成正向的力量，把整個支付產(chǎn)業(yè)推向更健康的發(fā)展方向。目前，支付鏈條上的各參與方想法太多，做法太亂，越俎代庖，支付中出現(xiàn)的諸多問題基本上是發(fā)卡銀行和持卡人被“扛”了。因此，從監(jiān)管層面促使支付鏈條中各參與方做好各自應(yīng)該做的事是當(dāng)務(wù)之急。
“電商大戰(zhàn)，倒霉的是第三方支付公司”
樊治銘：要從消費者的角度去考慮，很多東西不是說你做出來你覺得好，用戶就一定會用。
電子銀行確實在中國電子商務(wù)發(fā)展過程中起到非常大的作用，但是目前已經(jīng)進入了一個新的階段，新技術(shù)開始出現(xiàn)。
預(yù)計到年底，支付寶的快捷支付用戶會超過1.2億。而電子銀行發(fā)展這么多年下來，估計真正使用的用戶不會超過3億，但快捷支付才一年半的時間就達到1.2億。快捷支付的快速增加，是用戶的選擇，是用戶自己愿意去綁定。
舉個例子來說，跟手機一樣，今天所有人用的不是iPhone就是安卓操作系統(tǒng)的手機，已經(jīng)很少有人用諾基亞了。這就是用戶自身選擇的結(jié)果。
對于創(chuàng)新支付，一定要從消費者的角度出發(fā)。就像iPhone只有一個Home鍵一樣。為什么就只有一個按鍵?因為用戶開了很多窗口不知道怎么辦的時候，可以按一下Home鍵回到主界面，這就是蘋果公司的設(shè)計理念。
目前，iPhone手機銷量很好，但更重要的是它通過原來的賬號把用戶信用卡的賬號信息全部綁定。這一點，之前大家都沒想到，如果蘋果要轉(zhuǎn)成支付公司的話，憑借這些綁定的信用卡，一夜之間就能成為全球最大的支付公司。現(xiàn)在我們可能還覺得無所謂，但是若再過3年，這個市場可能跟中國的企業(yè)沒有任何關(guān)系了。
今天如果支付寶不推出快捷支付，蘋果公司隨時都可以做支付，一旦蘋果真正轉(zhuǎn)身做支付的話，中國的企業(yè)一點機會都沒有。無論是從民族的角度，還是從商業(yè)利益的角度來講，希望支付鏈條的參與各方能將利益格局、分成模式共同理順。下一步，支付寶希望和銀行一起坐下來，就費率問題，形成一個良性的合作機制。
京東、蘇寧的電商大戰(zhàn)，最倒霉的是第三方支付公司。因為電商盈利的空間本身就非常小，唯一能壓榨的就是支付公司。所以，支付費率一直往下壓。
一個酒店一天真正的流水也許只有100萬，支付公司收取1%的費率，酒店可以接受。但像天貓這類的電商，一天交易額高達20億或30億，支付公司要收1%的費率，那是根本不可能的事。
支付是非常微利的行業(yè)，只有規(guī)模大了以后才能形成利潤。但現(xiàn)在國內(nèi)的第三方支付公司做的業(yè)務(wù)十分雷同。
各支付參與方應(yīng)共榮共存
余金橋：很多時候支付手段技術(shù)并不是主要的東西，技術(shù)的目的是更方便、快捷、安全地讓用戶把錢花出去。無論是磁條卡，還是手機支付，客戶的體驗是我們最終核心的目標。
在這方面，對于銀行來講，應(yīng)向支付寶、財付通、快錢等第三方支付公司學(xué)習(xí)，因為它們更貼近市場，更了解用戶需求。第三方支付公司對市場的敏銳性、對客戶體驗的把握遠遠超過銀行。
對于銀行而言，要上一個新的產(chǎn)品，這個產(chǎn)品經(jīng)過銀行內(nèi)部的各種委員會評審，整個一圈審批走下來，長的甚至?xí)掷m(xù)半年的時間。而在第三方支付公司，根本沒有如此長的審批鏈條，其應(yīng)對市場的反饋十分迅速。當(dāng)然這也造成了第三方支付公司的不足之處，即缺少一些規(guī)矩，缺少一些管理。
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“其實從支付角度來說，我們公司有點另類。” 錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤一上來就自己爆料。 傳統(tǒng)的支付公司通常只是做清算業(yè)務(wù)，很少涉足硬件研發(fā)。就算要用到硬件設(shè)備，也多采用委托外部開發(fā)或者采購的方式。而錢袋寶在>>>詳細閱讀
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