6月28日，中國人民銀行頒布了第四批第三方支付牌照名單，獲牌企業(yè)達(dá)95家，包括前三批獲牌企業(yè)，共有196家第三方支付企業(yè)獲牌。支付牌照發(fā)放一年多來，第三方支付行業(yè)發(fā)生了哪些變化？第三方支付企業(yè)該如何面對變化與挑戰(zhàn)？《中國經(jīng)營報》記者就這些問題對快錢公司CEO關(guān)國光進(jìn)行了采訪。
變化：從企業(yè)向產(chǎn)業(yè)過渡
支付本身是一個寄生性服務(wù)，寄生在實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)中，只要實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)具備多樣性，第三方支付也具備多樣性。無論是服務(wù)業(yè)、制造業(yè)或是農(nóng)業(yè)，都要求第三方支付貼近原有的業(yè)務(wù)形態(tài)，所以有足夠的生存空間。
《中國經(jīng)營報》：這一年以來隨著牌照發(fā)布，這個產(chǎn)業(yè)也在逐漸規(guī)范、成熟。你覺得這一年有什么變化？
關(guān)國光：首先，這個行業(yè)可能比前幾年更加務(wù)實(shí)了。一年多以前，牌照比業(yè)務(wù)重要。因?yàn)榇蠹叶继幵诓淮_定中，不知道實(shí)際情況會怎么變。而這一年多以來，拿到牌照的企業(yè)都靜下心來重新審視市場、區(qū)分定位，仔細(xì)考慮成長、創(chuàng)新等問題。這是狀態(tài)上很大的變化。
其次隨著牌照的發(fā)放我們看到一個產(chǎn)業(yè)逐步形成，以前只有企業(yè)的概念，算不上是一個產(chǎn)業(yè)。央行發(fā)放牌照之后，行業(yè)協(xié)會也成立了，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的交流與合作也在不斷增加。產(chǎn)業(yè)鏈上的合作也在加深，比如與銀行之間業(yè)務(wù)合作已經(jīng)非常順暢。以前沒有名分，分行、支行對我們開放業(yè)務(wù)時都相對謹(jǐn)慎。
最后，隨著牌照發(fā)放，企業(yè)的身份問題得到解決，產(chǎn)業(yè)逐漸形成，人才的顧慮開始消除，中高端人才開始進(jìn)入這個行業(yè)，這也將進(jìn)一步促進(jìn)這個產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。其實(shí)這里邊有一個很典型的需求，年輕的人才在金融服務(wù)行業(yè)當(dāng)中，他尋找的也是增長空間。像支付這種復(fù)合型行業(yè)，對他們來講，可能提供一個更加快速的成長通道。過去這一年我們感覺非常明顯，從商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來的人才明顯比以前增多。
《中國經(jīng)營報》：一年多的時間已經(jīng)發(fā)了四批近200張牌照，而且還要繼續(xù)發(fā)下去，是不是太多了？
關(guān)國光：要兩方面來看這個問題。一是現(xiàn)在發(fā)了近200張牌照，接下來還會再接著發(fā)，我認(rèn)為這是比較正常的。我們目前獲得牌照的企業(yè)一年處理的資金總量集合起來，占全國全年資金流轉(zhuǎn)總量還是非常非常小的比例。二是后面幾批與第一批發(fā)放的有本質(zhì)差別，后邊發(fā)放的是預(yù)付業(yè)務(wù)的多，而且區(qū)域性的特點(diǎn)明顯。全國性的、綜合性的數(shù)目并沒有增加。所以總體來講，這個產(chǎn)業(yè)成長我預(yù)計還有近20年的成長空間，而未來3～5年是快速增長期。
第三方支付的定位是“社會資金流轉(zhuǎn)體系的重要補(bǔ)充”。這樣的定位，規(guī)模應(yīng)該是全國全年資金流轉(zhuǎn)總量的5%～10%才能算得上是補(bǔ)充。但現(xiàn)在看，差距還非常大。從另一個角度來說，雖然實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了一些波動，但是全國性第三方支付企業(yè)都看不到放緩跡象。個中原因，一是因?yàn)橐?guī)模占全國資金流轉(zhuǎn)總量比例還是比較小，二是為企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)加速的服務(wù)的需求加大了。如果第三方支付大到一定規(guī)模的時候，就會與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性非常大。但現(xiàn)在還看不到這種緊密的關(guān)聯(lián)性。
《中國經(jīng)營報》：這么多企業(yè)拿到牌照，會不會開始向行業(yè)巨頭集中，中小規(guī)模的第三方支付企業(yè)生存空間越來越小？
關(guān)國光：我相信不會，這與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段有很大的關(guān)系，第三方支付剛處于產(chǎn)業(yè)初期，還是一個高速增長期，不會這么快出現(xiàn)行業(yè)淘汰。另外，這個產(chǎn)業(yè)的多樣性太大，有點(diǎn)像早年的互聯(lián)網(wǎng)，2000年初的時候我們會想，三大門戶會不會掌控所有的業(yè)務(wù)模式？后來你發(fā)現(xiàn)不會，后期騰訊、百度做得都比門戶更大，就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的多樣性強(qiáng)。支付本身是一個寄生性服務(wù)，寄生在實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)中，只要實(shí)體或者虛擬經(jīng)濟(jì)具備多樣性，第三方支付也具備多樣性。無論是服務(wù)業(yè)、制造業(yè)或是農(nóng)業(yè)，都要求第三方支付貼近原有的業(yè)務(wù)形態(tài)，所以有足夠的生存空間。
創(chuàng)新：產(chǎn)品與服務(wù)的價值比競爭對手更重要
我們的服務(wù)對象就是企業(yè)，我們像一個快遞公司一樣，只不過我們搬的是企業(yè)客戶的流動資金。但我們跟快遞公司最大的差別，是我們沒有卡車，也沒有配送員，我們?nèi)坑眯畔⒒姆绞絹硗瓿桑瑸槠髽I(yè)多快好省地搬運(yùn)資金，提升企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率。
《中國經(jīng)營報》：隨著發(fā)牌越來越多，你們競爭壓力是不是也在增加？
關(guān)國光：我沒有看到競爭形勢發(fā)生非常大的變化。綜合性牌照的數(shù)目并沒有增加，地方性牌照估計也不會增加，這樣區(qū)分以后，其實(shí)地域性形成了小片的小壟斷，它沒有交叉。另外，拿到牌照的企業(yè)其實(shí)都不是新成立的企業(yè)，你發(fā)不發(fā)牌給它，它已經(jīng)存在這個市場中了，因?yàn)椴皇切逻M(jìn)入的企業(yè)，并不會造成新的市場分割。
關(guān)于競爭，我的觀點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)成長的初期，產(chǎn)品與服務(wù)的價值比所謂的競爭對手更為重要。在產(chǎn)業(yè)高速增長的時候，企業(yè)需要的更多的是增量而非存量。在支付行業(yè)，規(guī)模性業(yè)務(wù)下，得增量者得天下。如果到了沒有增量而需要競爭容量時，則需要重點(diǎn)關(guān)注競爭對手。但是就目前來看，支付行業(yè)三五年以內(nèi)都不會出現(xiàn)這樣的情況。
《中國經(jīng)營報》：你認(rèn)為第三方支付業(yè)務(wù)具有多樣性，你認(rèn)為行業(yè)的創(chuàng)新空間在哪里？
關(guān)國光：創(chuàng)新的過程必須朝兩個方向去考慮：第一個就是自身的優(yōu)勢。這個產(chǎn)業(yè)是一個寄生性業(yè)務(wù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)或虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)生什么變化，支付就要去適應(yīng)它的變化，所以支付一定會出現(xiàn)百花齊放的形態(tài)。但在這個過程中，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，必須要依靠原有優(yōu)勢。比如快錢一直專注于企業(yè)市場，我們的競爭特點(diǎn)非常清楚，就是面向企業(yè)客戶，保持市場中立，構(gòu)成一個產(chǎn)業(yè)鏈，包括我們跟商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)之間形成一個共贏的關(guān)系，把行業(yè)內(nèi)的解決方案做得更加深入。在這個產(chǎn)業(yè)不太可能會出現(xiàn)一兩家企業(yè)全面滿足消費(fèi)者和企業(yè)的需求，所以必須依靠自身的優(yōu)勢去突破。
第二，很重要的一點(diǎn)就是“價值主張”。因?yàn)槠髽I(yè)不能簡單地復(fù)制，因此如果只能依靠價格競爭，就會被非常快地淘汰掉。
第三，做好區(qū)域性的差異化，這也是一個典型的突破點(diǎn)。全國范圍非常大，各個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群也不一樣，比如上海地區(qū)服務(wù)行業(yè)增長非常快，如果上海發(fā)展，就必須非常貼近于服務(wù)性行業(yè)。我認(rèn)為在產(chǎn)品的服務(wù)差異性上還會有持續(xù)改進(jìn)的空間。
《中國經(jīng)營報》：快錢的自身優(yōu)勢和價值主張是什么？
關(guān)國光：我們的實(shí)踐過程大致分幾個階段。在創(chuàng)業(yè)的初期我們就確定我們的客戶是企業(yè)，在所有差異化中，服務(wù)對象的確定是最大的差異性，其次才是產(chǎn)品和服務(wù)。
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