支付絕不再是年輕人的專利，使用范圍逐步擴(kuò)大，更多與之相關(guān)的功能也在不斷地被開發(fā)利用，在這背后，巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)隱藏其中。1月5日央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，意味著央行徹底拉開了監(jiān)管的大幕。
實(shí)名制
近年來，國內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，僅2011上半年全國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模超過8300億元，增長率高達(dá)112%。據(jù)了解,截至目前,央行已經(jīng)分三批向101家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,其中相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。
飛機(jī)票、火車票先后執(zhí)行了實(shí)名制，互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的實(shí)名制規(guī)定是央行意見稿中的重心。央行日前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需對客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。個(gè)人客戶申請開立支付賬戶時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限等身份信息，并對客戶基本身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。
此外，意見稿還要求，客戶在同一機(jī)構(gòu)開立所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。個(gè)人客戶向在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計(jì)充值金額合計(jì)小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。但未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶只可用于付款、接受交易退款，不得用于收款。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)名制的執(zhí)行并非易事。一支付機(jī)構(gòu)人士說：“填寫假的姓名和身份證號(hào)碼，支付機(jī)構(gòu)并不一定能查出來，以前曾出現(xiàn)過類似的情況。”目前支付機(jī)構(gòu)審核實(shí)名真假有兩個(gè)途徑：一是支付賬戶已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因?yàn)殂y行卡開戶時(shí)已經(jīng)進(jìn)行了一次實(shí)名開戶，這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對接，但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要付費(fèi)，對于企業(yè)來說也增加了成本。
信用卡不能充值
意見稿還規(guī)定，“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人支付賬戶每日支付金額超過1萬元，每月支付金額超過5萬元，連續(xù)10天賬戶余額超過5000元，有三個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶以上的，需要留存有效身份證復(fù)印件或影印件。
有報(bào)告稱，第三方支付行業(yè)2012年市場規(guī)模可達(dá)3.84萬億元，2013年將達(dá)6.41萬億元，而2014年則可能達(dá)到9.94萬億元。隨著電商行業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付市場仍將呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。
然而，互聯(lián)網(wǎng)支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶，如信用卡透支充值就是其中一環(huán)。不少網(wǎng)民為了節(jié)省信用卡的透支提現(xiàn)費(fèi)，經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶來實(shí)現(xiàn)“中轉(zhuǎn)”。網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)的一般流程是：用信用卡給或者財(cái)付通充值，再通過支付寶或者財(cái)付通轉(zhuǎn)賬至借記卡中，從借記卡取出現(xiàn)金，這樣就可以不支付信用卡提現(xiàn)的費(fèi)用，完成“信用卡套現(xiàn)”。
互聯(lián)網(wǎng)支付市場的混亂，使得監(jiān)管者們不得不出手。此前雖有一些監(jiān)管的規(guī)定，卻一直處于“名存實(shí)亡”的狀態(tài)，管理者們睜一只眼閉一只眼，幾乎沒有什么執(zhí)行力度，但是如今面對幾千億的交易額，若再任其發(fā)展，將會(huì)出現(xiàn)極不好的現(xiàn)象。
意見稿叫停信用卡為互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶充值，其意是鼓勵(lì)更多真實(shí)的網(wǎng)上消費(fèi)，利用信用卡直接消費(fèi)，將錢直接打入商戶賬戶內(nèi)。信用卡套現(xiàn)，這種現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)中不好處理，因?yàn)樾庞每ǖ拇嬖冢竦南M(fèi)能力大幅度上漲，只要有信用卡就存在著“套現(xiàn)”。但是對互聯(lián)網(wǎng)而言，一紙文件，就能取消網(wǎng)絡(luò)透支充值，只要各個(gè)網(wǎng)絡(luò)商城取消信用卡充值的服務(wù)即可，比較容易實(shí)現(xiàn)。叫停信用卡為支付賬戶充值，在很大程度上就能避免信用卡利用網(wǎng)絡(luò)無手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)套現(xiàn)。
前景被看好
央行發(fā)放支付牌照，使2011年成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上的關(guān)鍵一年。中歐國際工商學(xué)院副院長張維炯認(rèn)為，作為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的另一種類型，第三方正迎來黃金發(fā)展時(shí)期。央行監(jiān)管政策的出臺(tái)，支付牌照的發(fā)放，標(biāo)志著該行業(yè)進(jìn)入了新的階段。
對于第三方支付的發(fā)展前景，上海匯付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長周曄表示，電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付及移動(dòng)支付，在美國由三代人來實(shí)現(xiàn)。上世紀(jì)70-80年代做ATM和POS，90年代開展互聯(lián)網(wǎng)支付，到現(xiàn)在一起開展移動(dòng)支付。相比之下，中國基本上把三大支付在一代人手中實(shí)現(xiàn)，濃縮在10-20年中完成。
周曄指出，如果說電子支付是一個(gè)高速發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)支付是一個(gè)超常規(guī)的發(fā)展，移動(dòng)支付將是一個(gè)爆炸性的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，日本的移動(dòng)支付已占其信用卡市場的20％-30％，韓國有70％的電子支付通過手機(jī)完成。在美國，三大運(yùn)營商聯(lián)合組成了移動(dòng)支付公司，還與四大信用卡公司達(dá)成協(xié)議，在移動(dòng)電子領(lǐng)域產(chǎn)生非常大的影響。
第三方支付進(jìn)入牌照運(yùn)營時(shí)代，周曄稱，該行業(yè)有幾大規(guī)則待建立。例如，支付公司與上游商業(yè)銀行之間的關(guān)系，目前還處于談判的落實(shí)期。消費(fèi)者個(gè)人或最終用戶對支付企業(yè)的看法，對自己在支付企業(yè)開的賬戶的認(rèn)識(shí)，遠(yuǎn)還沒有形成一個(gè)共識(shí)。三五年乃至十年后的市場規(guī)則會(huì)是怎樣？在美國、歐洲找不到樣板。中國是唯一給支付公司發(fā)牌的國家，市場規(guī)則的建立需要行業(yè)的共同努力。
最新的行業(yè)劃分把第三方支付公司列入金融行業(yè)，接下來將是什么樣的格局，依然存在著諸多的不確定性。發(fā)放支付牌照之后，第三方支付企業(yè)有了良好的發(fā)展空間。一系列的法規(guī)出臺(tái)，對非金融機(jī)構(gòu)的市場監(jiān)管已經(jīng)明確。央行發(fā)放支付許可證，使支付企業(yè)擁有了合法地位，擴(kuò)大了第三方支付行業(yè)的發(fā)展空間。
業(yè)內(nèi)人士也提到，中國的銀行體系非常完備，第三方支付仍有生存空間，是因?yàn)槭袌鲆蠼鹑诮Y(jié)算服務(wù)提供更高的效率。第三方支付公司與銀行的關(guān)系及業(yè)務(wù)聯(lián)系越來越緊密，合作越來越多樣化。第三方支付公司依存于銀行，銀行通過第三方支付公司延伸業(yè)務(wù)空間，雙方實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享。把創(chuàng)新作為主要發(fā)展動(dòng)力的第三方支付行業(yè)，隨著平臺(tái)的成熟，正在扮演整合者的角色，把信息流、資金流、物流整合在一個(gè)平臺(tái)上，“三流合一”的平臺(tái)將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。
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本文標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)支付成灰色行為多發(fā)地帶
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