占據(jù)領(lǐng)域大半江山的支付，有望于近期迎來行業(yè)監(jiān)管細(xì)則。
12月28日，本報記者獲悉，央行日前已向多家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿（下稱“征求意見稿”）。
2010年，央行先后下發(fā)兩批第三方支付牌照，并陸續(xù)就商業(yè)預(yù)付卡、客戶備付金等出臺監(jiān)管細(xì)則，銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法也有望于近期發(fā)布。今年因此被第三方支付業(yè)稱之為“監(jiān)管年”。而此次下發(fā)的征求意見稿，則被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是一系列細(xì)分監(jiān)管政策中“最關(guān)鍵的一塊拼圖”。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張迅猛，現(xiàn)已處于第三方支付的主流地位。據(jù)記者統(tǒng)計，在已獲央行第三方支付牌照的40家企業(yè)中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)為30家，占大半江山。易觀國際的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模占整個第三方支付市場的份額高達(dá)96％。
作為第三方支付領(lǐng)域的主導(dǎo)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管細(xì)則卻遲遲未能正式出臺。“央行對互聯(lián)網(wǎng)支付管理辦法的態(tài)度可謂慎之又慎。”一位業(yè)內(nèi)人士介紹，這并非央行首次就監(jiān)管細(xì)則征詢支付企業(yè)的意見，自2010年下半年起，央行曾多次召集支付企業(yè)討論監(jiān)管辦法，并起草了多個版本的征求意見稿，每個版本都有較大改動。此次下發(fā)的征求意見稿經(jīng)多次修改后，已接近定稿，有望在近期正式發(fā)布。
上述人士分析稱，監(jiān)管層之所以態(tài)度謹(jǐn)慎，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)較大市場份額，另一方面則是因?yàn)槭袌鲆?guī)模日益走高的同時，支付安全問題也日益凸顯，相對于預(yù)付卡、銀行卡收單等其他細(xì)分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題最為復(fù)雜，監(jiān)管政策必須盡可能地從制度層面遏制支付風(fēng)險。
“做實(shí)”網(wǎng)絡(luò)支付賬戶
網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實(shí)名制將被強(qiáng)制推行。而目前，部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)開通的實(shí)名認(rèn)證服務(wù)，僅是出于業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監(jiān)管硬性要求。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保障資金安全，乃是此次征求意見稿的重中之重。
由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等灰色行為的多發(fā)地帶。此外，網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等事件頻頻發(fā)生。
征求意見稿規(guī)定，支付賬戶的開立應(yīng)實(shí)行實(shí)名制，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。客戶開立個人支付賬戶時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件的種類、號碼和有效期限等詳細(xì)身份信息，并對其真實(shí)性進(jìn)行審核。對于單位支付賬戶，還需登記單位名稱、地址、經(jīng)營范圍、稅務(wù)登記證號碼、組織機(jī)構(gòu)代碼等。
同時，客戶在同一機(jī)構(gòu)開立所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。個人客戶向在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。但未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶只可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。
此外，在銀行與支付機(jī)構(gòu)自愿合作的情況下，銀行應(yīng)根據(jù)合作協(xié)議及客戶授權(quán)對關(guān)聯(lián)銀行賬戶信息和客戶身份信息的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行核驗(yàn)，并將核驗(yàn)結(jié)果告知支付機(jī)構(gòu)。
上述規(guī)定意味著，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實(shí)名制將被強(qiáng)制推行。而目前，部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)雖然開通了實(shí)名認(rèn)證服務(wù)，但僅是企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監(jiān)管部門的硬性要求。
這并非征求意見稿治理灰色行為的唯一措施。其還對支付賬戶的資金來源做出嚴(yán)格限定——客戶應(yīng)通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶為支付賬戶充值，未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或經(jīng)央行批準(zhǔn)的“僅限線上實(shí)名支付賬戶充值”的同一支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡為支付賬戶充值，但最多不超過1000元。
而當(dāng)用戶進(jìn)行支付時，若單筆資金金額超過1萬元以上，支付系統(tǒng)將要求客戶重新登記個人身份信息，并核對其真實(shí)性。這將在一定程度上降低支付賬戶被盜用的風(fēng)險。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)未來將有可能掌握每一筆資金的流向并追溯相關(guān)責(zé)任，一方面保障客戶資金安全，另一方面遏制洗錢。”一位業(yè)內(nèi)人士說。
征求意見稿還規(guī)定，信用卡不得透支為支付賬戶充值，以防利用信用卡變相透支提現(xiàn)。
可涉足消費(fèi)信貸還款
“信用卡等個人消費(fèi)信貸還款”一項(xiàng)是經(jīng)數(shù)家支付機(jī)構(gòu)爭取后新添加的內(nèi)容，包含房貸、車貸、助學(xué)貸款等個人消費(fèi)貸款。
對于支付賬戶資金的流向問題，征求意見稿規(guī)定，除交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡等個人消費(fèi)信貸還款、購買特定金融產(chǎn)品交易外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出支付機(jī)構(gòu)。
一位業(yè)內(nèi)人士透露，上述規(guī)定中的“信用卡等個人消費(fèi)信貸還款”一項(xiàng)是經(jīng)數(shù)家支付機(jī)構(gòu)爭取后，本次征求意見稿新添加的內(nèi)容，包含房貸、車貸、助學(xué)貸款等個人消費(fèi)貸款。
上述規(guī)定被認(rèn)為能夠顯著提升互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模。事實(shí)上，、財付通、快錢等企業(yè)早已開通相關(guān)業(yè)務(wù)，此規(guī)定為相關(guān)業(yè)務(wù)提供了正式的政策支持。
但據(jù)本報記者了解，盡管個人信貸還款業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長，但其目前并未給支付企業(yè)帶來直接利潤。支付寶相關(guān)人士表示，還款業(yè)務(wù)目前對還款客戶和銀行均免費(fèi)，在發(fā)生跨行結(jié)算的情況下，還要替用戶支付手續(xù)費(fèi)。開展此類業(yè)務(wù)主要為了增加客戶粘度，擴(kuò)大市場份額。
此外，征求意見稿首次明確，移動電話遠(yuǎn)程支付適用該管理辦法，但并沒有提及移動支付業(yè)務(wù)的更多針對性規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士分析，管理辦法正式出臺時，可能將添加部分關(guān)于移動支付技術(shù)業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)條款，也可能另行出臺移動支付管理辦法。
有分析師張萌認(rèn)為，相對于此前的版本，央行此次下發(fā)的征求意見稿強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)合規(guī)，可操作性有所提升，更貼近于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。
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