各方期待已久的企業(yè)備付金監(jiān)管細(xì)則浮出水面。
11月4日，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”），并向社會(huì)公開征求意見。《辦法》對(duì)備付金存管銀行、備付金存放和使用劃轉(zhuǎn)、沉淀資金利息等業(yè)界關(guān)注的問題做出了詳細(xì)規(guī)定。
對(duì)于第三方支付企業(yè)，備付金一直被視為行業(yè)監(jiān)管難點(diǎn)，監(jiān)管措施遲遲未能完善。由于長(zhǎng)期缺乏監(jiān)管細(xì)則，此次過萬字的《辦法》征求意見稿，被業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最詳細(xì)”。“信息量太大了，每一條都很重要，我們正在逐條消化。”一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說。
《辦法》對(duì)備付金存管作出明確要求，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，此外可根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行。與合作銀行相比，存管銀行除存放客戶備付金外，還負(fù)責(zé)歸集報(bào)告支付機(jī)構(gòu)的全部客戶備付金信息。
對(duì)于同一法人備付金銀行，支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）內(nèi)，只能選擇該銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)開立一個(gè)備付金專用存款賬戶。
上述舉措被業(yè)內(nèi)人士視為遏制備付金挪用的一記重拳。這意味著，支付機(jī)構(gòu)的存款賬戶數(shù)量將明顯降低，監(jiān)控難度也隨之減小。而在《辦法》公布前，第三方支付企業(yè)在多家銀行開立備付金存款賬戶的情況并不鮮見。
這并非央行治理備付金挪用的唯一措施。《辦法》將備付金合作銀行的存款賬戶劃分為收付賬戶和匯繳賬戶。收付賬戶既能接受客戶備付金，又能向商戶支付費(fèi)用；而匯繳賬戶則是支付機(jī)構(gòu)在同一法人備付金合作銀行的不同分支機(jī)構(gòu)開立的、收付賬戶之外的其他備付金專用存款賬戶。匯繳賬戶“只進(jìn)不出”，僅能接受客戶備付金，不能辦理支付業(yè)務(wù)。
《辦法》規(guī)定，備付金合作銀行應(yīng)于每日營(yíng)業(yè)結(jié)束前，將備付金匯繳賬戶的資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)在該備付金主合作行開立的備付金收付賬戶，匯繳賬戶每日營(yíng)業(yè)結(jié)束時(shí)的余額應(yīng)為零。
同時(shí)，存放在備付金合作銀行的客戶備付金，除直接轉(zhuǎn)至備付金存管銀行外，不得直接進(jìn)行其他跨行劃轉(zhuǎn)。
這意味著，客戶備付金除轉(zhuǎn)入備付金合作銀行收付賬戶或存管銀行存款賬戶之外，再無其他去向。“匯繳賬戶里的錢每天都要清算，過夜都不行，想要挪用幾乎不可能。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示。
值得注意的是，接受本報(bào)采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，上述要求在有效遏制資金挪動(dòng)的同時(shí)，也將顯著增加第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。
第三方支付企業(yè)通常在多家銀行及其各地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立多個(gè)備付金存款賬戶，以便使異地、跨行支付轉(zhuǎn)化為更便宜快捷的本地、同行支付。而《辦法》要求支付企業(yè)只能選擇一家備付金存管銀行，并對(duì)存款賬戶數(shù)量做出嚴(yán)格限制，這將大大增加跨行交易的數(shù)量，支付企業(yè)的清算成本也隨之上升。
最多九成利息歸支付企業(yè)
《辦法》對(duì)客戶備付金利息歸屬的規(guī)定，亦是業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。央行去年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》回避了這一敏感問題。
本次的征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。而支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。這意味著，支付機(jī)構(gòu)理論上最多可以獲得備付金利息的90%。
一位業(yè)內(nèi)人士稱，按國際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息大多歸支付企業(yè)所有，例如美國最大的第三方支付平臺(tái)PayPal，客戶備付金利息均為其所有。
但這并不意味著第三方支付企業(yè)可坐享巨額客戶備付金所帶來的豐厚利息。《辦法》同時(shí)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在備付金合作銀行開立了5個(gè)以上備付金收付賬戶的，自第5個(gè)備付金收付賬戶起，每新增一個(gè)備付金收付賬戶，其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例增加5個(gè)百分點(diǎn)，以此類推，直至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例達(dá)到100%止。
此外，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限，不得超過3個(gè)月。易觀國際分析師張萌認(rèn)為，這將在一定程度上減少支付企業(yè)獲得的備付金利息，尤其是預(yù)付卡企業(yè)，由于其備付金存放時(shí)間較長(zhǎng)，若轉(zhuǎn)為活期存款或3個(gè)月以下定期存款，利息收入將大受影響。
前述業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)目前的收付賬戶數(shù)量，相當(dāng)數(shù)量的公司無法獲得90%的備付金利息。多重因素下，確定備付金存管銀行和合作銀行，縮減備付金賬戶數(shù)量，勢(shì)將成為支付企業(yè)下一步工作的重點(diǎn)。
他同時(shí)表示，支付企業(yè)出于節(jié)省成本的考慮，將傾向于選擇用戶量大、服務(wù)完善的大型銀行作為存管銀行，大銀行或?qū)⒊蔀樽畲笫芤嬲摺?/p>
值得注意的是，《辦法》提到，備付金銀行可根據(jù)客戶備付金的監(jiān)管要求，為支付機(jī)構(gòu)建立專門的客戶備付金存管系統(tǒng)。建立系統(tǒng)者，由支付機(jī)構(gòu)所在地央行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，報(bào)央行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例另行核準(zhǔn)。
張萌認(rèn)為，這意味著支付企業(yè)有可能享有高于90%的備付金利息。對(duì)于急于吸儲(chǔ)的銀行而言，這或是一個(gè)新戰(zhàn)場(chǎng)。
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本文標(biāo)題：支付企業(yè)新抉擇：遏制備付金挪用
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