2012年2月22日，此前已經(jīng)歇業(yè)了大半年時(shí)間的哈哈貸重新開張。。
去年7月，這個(gè)運(yùn)行了一年多的P2P(Peer to Peer，點(diǎn)對點(diǎn))的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣布關(guān)閉。
這引發(fā)了外界及監(jiān)管層對P2P模式的廣泛關(guān)注。哈哈貸創(chuàng)始人給出的解釋是，“主要是運(yùn)營資金不足”。
網(wǎng)站關(guān)閉的半年里獲得了投資
“長發(fā)披肩”的姚宗場畢業(yè)于北廣美術(shù)專業(yè)，在哈哈貸之前，他有過自己的廣告公司。2008年，在一次為花旗銀行做信用卡推廣的過程中，他調(diào)研發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)很多人的確需要錢，也有很多人的確有錢，但他們?nèi)狈ο嗷拥钠脚_(tái)。
2009年，27歲的姚宗場創(chuàng)立哈哈貸，把自己做廣告公司賺的200多萬全部投了進(jìn)去。
“人力成本，平臺(tái)的搭建成本，都是不小的費(fèi)用”，姚宗場說，到2011年時(shí)，的確沒錢了，而融資又沒談攏，只好選擇關(guān)閉。
難得的是，在關(guān)閉的幾個(gè)月里，哈哈貸居然完成了幾百萬元的融資，資金來自力銘科技的兩位創(chuàng)始人。
力銘科技是一家IT技術(shù)公司，從事商業(yè)銀行內(nèi)部商業(yè)匯票業(yè)務(wù)電子化建設(shè)、電子票據(jù)跨行交易建設(shè)、供應(yīng)鏈融資在線處理建設(shè)和其它銀行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)，在2009年被恒生電子收購。
劉澤豐就是這次哈哈貸的投資人之一，他曾任力銘科技總經(jīng)理。早在2011年上半年，劉澤豐及另外一個(gè)伙伴就在P2P領(lǐng)域?qū)ふ彝顿Y機(jī)會(huì)。在哈哈貸之前，他們已經(jīng)接觸了上海及上海以外的數(shù)家P2P公司。
為何最終選擇了一個(gè)宣布歇業(yè)的公司？
“創(chuàng)業(yè)者本身是一個(gè)重要因素”，劉澤豐稱，他們看好姚宗場個(gè)人身上的一些創(chuàng)業(yè)者必備的特質(zhì)；其次，在哈哈貸的運(yùn)作機(jī)制中，信用和風(fēng)險(xiǎn)控制被放在重要位置，在運(yùn)營期間，并沒有出現(xiàn)過大的問題。
給劉澤豐帶來信心的還有哈哈貸重新開張后的模式。在他看來，哈哈貸新模式“與其它P2P有著非常本質(zhì)的區(qū)別”。
“整合金融資源的互助平臺(tái)”
實(shí)際上，自2007年第一家誕生以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2011年，國內(nèi)P2P網(wǎng)站已達(dá)到2000多家，因此有人將2011年稱為網(wǎng)絡(luò)互借行業(yè)的效仿之年。
但在采訪中，姚宗場一直強(qiáng)調(diào)的是，“提供單一資金服務(wù)的P2P模式最終將退出這個(gè)舞臺(tái)”。
重生后的哈哈貸，給自己的定位是：整合了金融資源的互助平臺(tái)。“網(wǎng)絡(luò)借貸只是一個(gè)起點(diǎn)，就像一棵樹一樣，借貸只是我們的一片樹葉，我們將來會(huì)提供更多的枝葉”，姚宗場說。
以哈哈貸目前推出的首個(gè)產(chǎn)品“哈哈成長貸”為例，這是一款專門針對大學(xué)生的產(chǎn)品。哈哈貸給它的定位是，不僅為大學(xué)生提供成長過程中需要的資金服務(wù)，還會(huì)跟大學(xué)生周圍的生活圈子互動(dòng)起來，比如，跟大學(xué)生相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、電子產(chǎn)品商店、餐飲企業(yè)等合作，直接將哈哈貸的帳戶與這些商戶對接，幫助大學(xué)生良性地使用借款，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)路徑的監(jiān)管。
隨著大學(xué)生的成長，哈哈貸還將為他們提供成長記錄和數(shù)據(jù)分析，跟未來的社會(huì)對接。所謂成長記錄，姚宗場舉了這樣一個(gè)例子：某個(gè)大學(xué)生在校時(shí)，通過哈哈成長貸，支付了自己的培訓(xùn)費(fèi)用，然后又通過打工賺錢將貸款還上了，哈哈貸會(huì)為其整理并提供諸如此類的成長記錄。
同樣作為雇主的姚宗場認(rèn)為，假設(shè)甲、乙、丙、丁四個(gè)大學(xué)畢業(yè)生同去一家公司面試，他們條件相當(dāng)，而其中一人能提供上述成長記錄的話，可能更容易從面試中勝出。
哈哈貸還將推出針對小微企業(yè)的服務(wù)。類似的是，除了資金服務(wù)，他們還將跟貸款企業(yè)的上下游打交道，為小微企業(yè)營造一個(gè)助其良性發(fā)展的環(huán)境。
劉澤豐覺得，與純粹的提供資金服務(wù)的P2P模式相比，哈哈貸新模式將嵌套對客戶越來越多的人性化服務(wù)，增加用戶的粘度，這才是生存的根本。
而要提供這些服務(wù)，劉澤豐認(rèn)為，哈哈貸不能僅僅是一個(gè)純粹的網(wǎng)上互借平臺(tái)，它需要在自己的模式中，加載各類金融服務(wù)資源，成為一個(gè)陽光化、規(guī)模化的金融實(shí)體。
在新模式中，哈哈貸將引入信審、擔(dān)保、物流等第三方機(jī)構(gòu)，把傳統(tǒng)銀行放貸的各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，分別交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)完成。
哈哈貸的新模式的理念是，將被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)化為主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，即努力讓借入者堅(jiān)持不違約。
因此，他們自新模式推出首日，就向出借方承諾“100%賠付”。對于這一點(diǎn)，劉澤豐的解釋是，“無論是對新模式還是對客戶信用環(huán)境的培養(yǎng)，我們都有足夠的信心”。
新模式的挑戰(zhàn)
按照過往的數(shù)據(jù)，姚宗場說，哈哈貸平臺(tái)的借入者年化利率約為15%，再加上向平臺(tái)支付的3%的傭金，差不多成本在18%左右。
但在新模式下，意味著，每做一次資信論證，借入者就需要向第三方機(jī)構(gòu)支付一次費(fèi)用。姚宗場透露，這筆費(fèi)用會(huì)控制在“10元-20元以內(nèi)”。
在拍拍貸首席運(yùn)營官張俊看來，引入第三方機(jī)構(gòu)不失為一個(gè)好的嘗試，但從借入者的角度講，除了支付利息、平臺(tái)傭金，還要支付第三方的費(fèi)用，這無疑提高了借入者的融資成本，除非平臺(tái)能夠讓利，降低整個(gè)融資成本。
目前在“100%賠付”的承諾下，一旦出現(xiàn)壞賬，賠付成本都將由哈哈貸平臺(tái)承擔(dān)。但在遠(yuǎn)期，當(dāng)與擔(dān)保等第三方機(jī)構(gòu)合作起來之后，哈哈貸希望能與他們風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。至于第三方的機(jī)構(gòu)是否愿意與哈哈貸合作，以及未來是否能風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一位外資VC表示還要看實(shí)踐。
哈哈貸模式中，為借入者提供資信記錄成為吸引上述外資VC的一個(gè)亮點(diǎn)。他認(rèn)為，中國現(xiàn)在還缺乏個(gè)人的信用體系，也沒有為個(gè)人提供資信報(bào)告的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，如果哈哈貸收集的數(shù)據(jù)到一定量的時(shí)候，已經(jīng)類似這種機(jī)構(gòu)了。
“但這個(gè)模式在初期面臨先有雞還是先有蛋的問題。”這位VC表示，如何讓銀行、招聘網(wǎng)站、HR等資信報(bào)告的接收方以及用戶使用量之間平衡發(fā)展是接下來的關(guān)鍵。
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本文標(biāo)題：哈哈貸重生：網(wǎng)站關(guān)閉半年里獲百萬投資
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