在供大于求、流動性過剩的大背景下，銀行、企業為了鼓勵人們消費頗費心思。汽車、住房這些動輒十幾萬元、幾十萬元的“大件”被信貸消費瓜分之后，幾千元甚至幾百元的家電產品，開始進入了銀行和企業的視野。
和總盤子2萬億元住房信貸、上萬億元汽車信貸的火暴相比，7000億元家電市場的信貸啟動要艱難得多。如何說服人們為幾千元的產品貸款消費?零利率、零首付的低水平戰略，又能否成為瓜分7000億元蛋糕的利器?這些問題，考驗著銀行，也考驗著家電生產商、流通商。
家電信貸消費剛剛起步
2005年6月，北京蘇寧電器(002024,股吧)在全國率先推出“零首付、零利率分期付款買家電”服務，開創了家電信貸消費的先河。短短兩年的時間，北京蘇寧家電信貸消費的比例已經提升到15%，家電信貸消費隊伍也進一步擴容，從原先的一家銀行擴充到了近10家。
與起步于10年前的房貸、車貸相比，家電市場雖然有7000億元的大盤子，但其市場規模、市場成熟度，都無法與前兩者相比。統計顯示，目前我國住房信貸已經達到了85%，汽車信貸也達到了40%，而家電信貸消費占整個家電市場的比例，基本可以忽略不計。國務院經濟發展研究中心市場研究所副主任陸刃波據此認為，我國家電信貸消費還處于培育期。
家電信貸何以起步維艱?來自企業、制造商和流通商的業內人士認為，這主要是東方式的消費文化心理使然。和住房、汽車這些幾十萬元、十幾萬元的“大件”相比，絕大多數家用電器的價格多則數千元，少則幾百元，多數消費者無需借助銀行貸款，就可以用現金實現消費。此外，家電信貸消費缺乏法律法規的規范，消費環境還有待改進。
“免費大餐”還能吃多久
對于家電企業來說，家電信貸消費是一塊尚待開墾的處女地;對于銀行業來說，家電信貸消費可能是信用卡產業最重要的一張底牌。共同的需要，使銀企雙方在家電信貸消費的推廣上一拍即合。但銀企雙方不同利益的較量，使目前家電信貸消費還處于“零首付、零利率”的低水平價格競爭階段。
在蘇寧電器之后，國美、大中等家電連鎖迫于競爭壓力，也先后推出和蘇寧類似的信貸消費模式。但和房貸、車貸不同的是，家電信貸的利息、手續費都是由銀行或商家買單。
但是，這道“免費大餐”能吃多久呢?陸刃波認為，信用卡“跑馬圈地”局面結束之日，便是家電免費信貸終結之時。
家電市場正在成為各大銀行拼搶信用卡的新陣地，但許多銀行看重的并非由貸款產生的利息，而是可借此擴大信用卡發行量。北京銀聯總經理孫衍琪表示，部分銀行只注重以提高透支額、降低提現手續費、免年費等方式來打“價格戰”，而忽視服務能力的打造，這既增加了銀行的經營風險，又無助于長久吸引客戶，不利于家電信貸消費的推廣。
據了解，目前有銀行將取現手續費從3%下降到1%，甚至提出免手續費;透支額度從5萬元擴大到10萬元，甚至上百萬元，大大超過了《銀行管理條例》中的5萬元上限。這實際上是以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費，為消費者過度透支埋下了隱患。中央財經大學教授李憲鐸認為，當各大銀行無力承擔高額的發卡費用及信用卡運營費用時，信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉由持卡人承擔。他預測，未來3-5年內，家電信貸消費“免費午餐”將逐步取消。
互聯網能否成為家電信貸的“救生符”
如果免費信貸退出市場，家電信貸是否會走進死胡同了呢?家電巨頭們把目光轉向了互聯網。
最新統計顯示，網絡購物已經成為消費領域的生力軍。騰訊網財經總監柯斌認為，網民成為消費領域的主力軍的同時，網絡也在尋求為網民提供各種各樣的增值服務，而網購是其中一項重要的服務。與信貸消費結合，可實現網上在線支付，同時與商家結合，實現集門戶推廣、專業平臺、在線支付為一體的三方聯盟。
專業調查機構艾瑞今年第一季度的網上支付報告顯示，國內網上支付的市場規模已經達到160億元，比上一季度增長了33.3%;與去年同期數據相比，增長了4倍多。而購買主體是年輕的消費群體，傳統消費人群也開始對網上的商品感興趣。但網上支付業務還主要集中在航空客票、網絡購物、網絡游戲等C2C和B2C領域，市場還遠未達到飽和。
蘇寧電器華北地區管理總部執行總裁范志軍認為，隨著網上支付的快速發展，支付需求已不再局限于互聯網行業，而是廣泛地向傳統行業滲透，越來越多的傳統行業開始向電子商務邁進，而家電行業將會是電子商務發展的重點領域。
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本文標題：消費信貸如何消化7000億元家電市場
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