2016年1月29日，保監(jiān)會針對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺又出新通知《中國保監(jiān)會關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，對于P2P平臺合規(guī)合法又提出新要求，也給網(wǎng)貸平臺服務(wù)機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)提出了參考做法，值得借鑒。
什么是“互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)”?
所謂“互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)”是指保險公司以互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺為中介，為平臺上的借款人（即投保人）和出借人（即被保險人）雙方提供保證保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。通知還指出了該業(yè)務(wù)的“宗旨”是保護保險消費者權(quán)益。這與央行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的出發(fā)點趨同，都是為了保護金融消費者的權(quán)益。
目前，網(wǎng)貸P2P平臺最困難的兩項“卡脖子”業(yè)務(wù)就是：1.銀行托管P2P資金；2.保險公司承保。前者不贅述，后者的最大問題是某些不法網(wǎng)貸平臺利用老百姓對保險業(yè)務(wù)的不了解，誤導(dǎo)性宣傳自家平臺由XX大型保險公司承保，一旦出現(xiàn)平臺跑路等風險，保險公司可能會因此遭受聲譽上的風險。
本通知的狠招在哪里?
通知共有十二條，但最核心的是保險公司的審核義務(wù)，這些義務(wù)采取了“應(yīng)當”的描述。也就是說參與互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)的全體財產(chǎn)保險公司都必須按照本通知核查。通知要求保險公司應(yīng)當嚴格審核投保人資質(zhì)。保險公司應(yīng)當了解投保人的資金流向、財務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)。請大家注意，以上要求與網(wǎng)貸投資人鑒別一家平臺是否“靠譜安全”極為類似，這實際上就是提醒擬開展這項業(yè)務(wù)的保險公司了解自己的客戶，甄別自己的客戶，這已經(jīng)不是道德層面的要求，而是保監(jiān)會通過發(fā)通知的形式設(shè)置的強制要求。
通知如何保護保險公司?
1.資本金約束提示。
保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當充分考慮“償二代”監(jiān)管制度（作者備注：“償二代”監(jiān)管制度含：風險綜合評級、流動性風險、償付能力、信息公開披露等）對這類業(yè)務(wù)的資本金約束，確保該業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實力相匹配。
2.不得誤導(dǎo)性宣傳。
保險公司與P2P平臺的合作協(xié)議中，應(yīng)明確平臺不得采取擴大保險責任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳。應(yīng)當明確互金網(wǎng)貸平臺上的相關(guān)業(yè)務(wù)界面包含對應(yīng)的保險條款（或鏈接），且需出借人、借款人確認，確保雙方充分知悉該平臺合作的保險公司及保險條款。
3.免責條款醒目提示。
保險公司應(yīng)當加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險產(chǎn)品管理。對保險條款中的免除責任作醒目提示，不得損害投保人，被保險人的權(quán)益。這也為其他網(wǎng)貸平臺的服務(wù)機構(gòu)提了醒，如果怕背書、怕被誤解，就一定要做醒目提示，例如：加粗、標紅、在卷首標明等。
為何要加入“信息系統(tǒng)有效對接”?
通知中有一點尤為關(guān)鍵，保險公司與合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺及合作的金融機構(gòu)實現(xiàn)信息系統(tǒng)有效對接，加強互聯(lián)網(wǎng)平臺上信息發(fā)布情況、業(yè)務(wù)資金流向、借款人風險和信用狀況和信用狀況等數(shù)據(jù)信息的跟蹤監(jiān)測。其實，這就是監(jiān)管機構(gòu)在給廣大網(wǎng)貸平臺的服務(wù)機構(gòu)在支招：對接數(shù)據(jù)，了解真實情況。沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)，我們觀察到正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、網(wǎng)貸協(xié)會都要求會員接入實時數(shù)據(jù)、留取產(chǎn)品信息，保監(jiān)會此舉無疑是在監(jiān)管層面確認了真實了解P2P平臺的方式，不是在網(wǎng)上扒點評論、在官網(wǎng)截取圖片就能了解的。（完）
肖颯
北京大成律師事務(wù)所高級律師。微信公眾號肖颯lawyer(ID：lawyer_xiaosa)
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本文標題：P2P保證保險立新規(guī) 保監(jiān)會：別誤導(dǎo)宣傳
地址：http://www.oumuer.cn/a/shuju/299382.html
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