2015年對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說是異乎尋常的一年，不管是多部與網(wǎng)貸相關(guān)的行業(yè)新規(guī)的出臺，還是年末鬧得沸沸揚揚的某寶、某大事件，抑或是紐交所誕生的中國P2P赴美上市第一股等等，都為這個行業(yè)畫上了一抹色彩。總結(jié)過去是為了展望未來，在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)隨著監(jiān)管政策的落地，行業(yè)發(fā)展將迎來全新的發(fā)展。
下面P2P平臺安心貸研究員小易將從監(jiān)管、資產(chǎn)端、資金端以及平臺端四個方面預(yù)測一下網(wǎng)貸行業(yè)在2016年里將會出現(xiàn)哪些發(fā)展趨勢，以供大家在2016年做好投資計劃。
一、監(jiān)管
2016年，監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要監(jiān)管思路是“規(guī)范”，這必將引起網(wǎng)貸行業(yè)一番變化。
1、監(jiān)管細(xì)則正式版何時落地?
幾經(jīng)易稿的監(jiān)管細(xì)則征求意見稿已于去年年末與大家見面了，一個月的征求期也已然過去，那么正式版何時出臺呢?小易預(yù)計在2016年年中左右定稿，正式版本仍將以行業(yè)自律為主，國家畫大圈，地方畫小圈，執(zhí)行調(diào)整期一年以上，明確P2P平臺從事業(yè)務(wù)范疇。
2、銀行托管進(jìn)入實質(zhì)性階段
從之前出臺的互金指導(dǎo)意見、監(jiān)管細(xì)則征求意見稿中可以看出，監(jiān)管層是鼓勵銀行與P2P平臺進(jìn)行資金存管等合作的。在2016年里，平臺與銀行的存管合作也將進(jìn)入實質(zhì)性階段，不過，部分銀行為了規(guī)避一些可能存在的風(fēng)險，或會與第三方支付合作，變成雙通道模式，由第三方做托管，銀行做存管，從而達(dá)到國家要求的規(guī)定，但這樣會增加平臺的運營成本。
3、去擔(dān)保化成趨勢
互金指導(dǎo)意見、監(jiān)管細(xì)則征求意見稿中均提出平臺不得為投資人提供擔(dān)保服務(wù)，平臺為合規(guī)必然會遵守。因此，去擔(dān)保化在2016年仍是各大平臺的發(fā)展趨勢之一。在意見稿中，監(jiān)管層規(guī)定投資人需自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的損失，而去擔(dān)保化無疑是進(jìn)一步強(qiáng)化了這方面的教育，但并不是說就不保障投資人的權(quán)益了。當(dāng)然，去擔(dān)保化后，投資人權(quán)益保障的形式上將會更加豐富，保險行業(yè)或?qū)⒊舜藱C(jī)會大面積進(jìn)入，保險保障或成為主流，以更好地去解決風(fēng)險共擔(dān)、責(zé)任劃分問題。
4、行業(yè)協(xié)會作用開始顯現(xiàn)
雖然網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會數(shù)量眾多，但大多數(shù)由于是民間自發(fā)成立的，其作用并不大，基本是那些政府設(shè)立的協(xié)會才會發(fā)揮一定范圍的作用。在過去的2015年里，一些互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也發(fā)揮了一些作用，尤其以江蘇省為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。而“國字頭”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也將于近期掛牌成立，將起到帶頭作用。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會作用開始顯現(xiàn)，將不再是以前的松散局面，可整合資源，抱團(tuán)取暖，為行業(yè)的發(fā)展添柴加火。
二、資產(chǎn)端
P2P平臺仍然面臨“資產(chǎn)荒”和激烈競爭雙重困境，業(yè)內(nèi)稱2016年強(qiáng)資產(chǎn)端平臺將贏未來。
1、銀行、大型P2P等機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪加劇
近兩年，整個國家的經(jīng)濟(jì)處于下行階段，P2P行業(yè)也受到一定影響。一方面，在經(jīng)濟(jì)形勢下滑的大局面下，P2P資產(chǎn)端的資源本就不盡人意，社會上騙貸、重復(fù)借貸的情況偶有發(fā)生;另一方面，銀行等大型機(jī)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)形勢影響，渠道下沉，逐漸切入P2P行業(yè)較為集中的車貸、房貸、消費貸等領(lǐng)域，其憑借大體量的資金優(yōu)勢、更低的融資成本，在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶上具有無法比擬的優(yōu)勢。在銀行、大型P2P等機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪加劇的局面下，中小平臺的生存空間受到嚴(yán)重的擠壓，這對其資產(chǎn)端的建設(shè)能力提出了更高的要求。
2、業(yè)務(wù)類型多樣化
為了獲得新的突破口，P2P平臺產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型不再局限于信用貸款、車貸、房貸，如今已有許多平臺拓展到票據(jù)、融資租賃、商業(yè)保理、資產(chǎn)證券化等垂直化業(yè)務(wù)，未來將拓展到更多的金融資產(chǎn)類別，將P2P網(wǎng)貸市場體量不斷擴(kuò)大。2016年，供應(yīng)鏈金融和消費金融會是行業(yè)熱點，也將會占領(lǐng)一定的市場，這也是中小型平臺的生存之道。
3、線上放貸成趨勢
監(jiān)管細(xì)則征求意見稿規(guī)定，除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，P2P平臺不得開展線下業(yè)務(wù)，在線放貸將是大勢所趨。與傳統(tǒng)的信貸模式相比，純線上信貸模式從申請到審批通過、放款、再到借款人還款，不需要借款人提交紙質(zhì)材料也不需要進(jìn)行面簽，只要借款人信用記錄良好，就可以獲得貸款。這個過程可能僅需要幾分鐘的時間，效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸模式。
4、逾期、壞賬風(fēng)險會逐漸暴露
眾所周知，P2P行業(yè)本身所存在的壞賬率比所揭露出來的要多得多。2015年，已有不少大平臺項目逾期事件被揭露，在2016年，隨著行業(yè)洗牌，將有相當(dāng)一部分平臺或?qū)⒂瓉韮陡段C(jī)，逾期、壞賬風(fēng)險會逐漸暴露。
三、資金端
P2P平臺在資金端的爭奪從未緩和過。
1、移動端理財成趨勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，相對于PC端，移動端因其便捷性從而逐漸成為大眾理財?shù)某Ｓ霉ぞ撸恍栎p輕點擊，何時何地均可理財。而且，移動網(wǎng)民的數(shù)量也遠(yuǎn)超PC網(wǎng)民數(shù)量，這也提供了一個極大的優(yōu)勢。未來，界面清晰、操作便捷且安全可靠的移動端理財平臺將越來越受到投資人的青睞，也將成為各大平臺相互爭奪的戰(zhàn)場之一。
2、收益繼續(xù)下降
P2P網(wǎng)貸行業(yè)一向以高收益著稱，不過，隨著行業(yè)的逐步規(guī)范以及利率市場化進(jìn)程的進(jìn)一步加劇，P2P綜合收益總體呈下降的趨勢不可避免，小易預(yù)計在2016年，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率仍然繼續(xù)下降，將在9%-11%左右。
3、獲客成本仍上升
P2P平臺對于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的爭奪局面激烈，而在資金端的爭奪同樣激烈。線上平臺從來就是流量為王，流量的獲取需要大量的成本支持。數(shù)以千計的平臺爭奪幾百萬的投資用戶，行業(yè)的競爭讓P2P的獲客成本從早些時候的數(shù)百元到如今的近千元，這給平臺的運營帶來不小的壓力。可以說，轉(zhuǎn)化率低、獲客成本居高不下，儼然已經(jīng)成了P2P行業(yè)難以言說的痛。
四、平臺端
細(xì)分化“小而美”模式受追捧。
1、兼并收購成常態(tài)
隨著監(jiān)管的逐步加強(qiáng)，P2P行業(yè)將面臨洗牌，很多不合規(guī)或者競爭力不夠的中小平臺將退出歷史舞臺，或倒閉或被收購。未來，將有那些具有強(qiáng)勢背景和資金規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，將借此機(jī)會進(jìn)行兼并重組，加速市場布局，擴(kuò)張區(qū)域版圖，后期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或?qū)⑦M(jìn)入寡頭時代。
2、P2P上市加速
隨著中國P2P赴美上市第一股的出現(xiàn)，2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)將出現(xiàn)上市潮，將會有更多平臺登陸資本市場，如此一來，不僅可獲得資本來運作，也可為平臺帶來高價值的品牌效應(yīng)，為平臺增信，進(jìn)而吸引更多的借款端與投資端用戶，在激烈的競爭中脫穎而出。
3、問題平臺仍處高位
2015年雖說是網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年，但是2016年才是監(jiān)管最嚴(yán)的開端，隨著行業(yè)的大洗牌，很多“偽平臺”以及競爭實力不夠的平臺會相繼倒下，限制提現(xiàn)、關(guān)站失聯(lián)、平臺清算、提現(xiàn)延期等問題平臺仍處高位。
4、注重產(chǎn)品創(chuàng)新，細(xì)分化平臺受追捧
在安全的基礎(chǔ)上，P2P網(wǎng)貸想要在眾多的平臺中脫穎而出，獲得新的出路，就要注重對產(chǎn)品、模式的創(chuàng)新，這樣既可以保障投資者的資金安全，又可以滿足社會的資金需求。隨著行業(yè)細(xì)分化趨勢的加強(qiáng)，細(xì)分化“小而美”模式越來越受追捧。
多方觀點認(rèn)為，細(xì)分領(lǐng)域的“小而美”平臺具有廣闊的生存發(fā)展空間，也將會是后監(jiān)管時代激烈競爭中的贏家之一。所謂的“小而美”，意味著專注與專業(yè)，進(jìn)一步理解的則是指因在某一領(lǐng)域擁有開展相應(yīng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢資源而專注于這一細(xì)分市場，同時擁有完善健全風(fēng)控體系的網(wǎng)貸平臺，如專做房貸、車貸等。可以說，專注于北京、上海等一線城市的房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品的安心貸則是“小而美”平臺的典型代表。
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