文/Bob
產(chǎn)品簡介
全球范圍來看，使用信用卡的人數(shù)越來越多。信用卡在不斷為個人消費(fèi)提供便捷服務(wù)的同時，也不可避免地帶來許多問題。其中一個問題就是：對于很多信用卡用戶而言，經(jīng)常會遭遇無良商家的亂扣費(fèi)或隱性扣費(fèi)。不要小看這些隱形扣費(fèi)或者亂扣費(fèi)，每年美國信用卡類似的灰色收費(fèi)達(dá)到大約 2 億 3300 萬次，消費(fèi)者莫名損失總額約 143 億美金。
BillGuard的發(fā)布，就是旨在提醒用戶注意不必要的扣費(fèi)，比如隱性收費(fèi)、錯誤計費(fèi)和信用卡詐騙等。當(dāng)群體詐騙以及無良商家的隱形扣費(fèi)指向你的信用卡時，BillGuard會根據(jù)其他用戶的標(biāo)記，提醒你的信用卡賬單發(fā)生費(fèi)用，同時將這一詐騙張貼在網(wǎng)上論壇。BillGuard同時也會參考自己的分析（該公司在分析金融詐騙方面已經(jīng)整整做了一年的努力），監(jiān)控與信用卡詐騙有關(guān)的網(wǎng)站。
BillGuard的服務(wù)只要上網(wǎng)注冊一個賬號，就可以免費(fèi)綁定3張以內(nèi)的信用卡。其他的什么都不用管，一旦BillGuard發(fā)現(xiàn)你的信用卡有可疑交易的話，會第一時間把支出去的錢追回來，退回到你的信用卡里。最近BillGuard在推出自己此項業(yè)務(wù)2年后，也推出了適用在iphone終端上APP版應(yīng)用。
BillGuard除了在個人信用卡理財方面繼續(xù)深化發(fā)展，也在嘗試不斷擴(kuò)展產(chǎn)品線。BillGuard Resolve就是試圖在源頭上解決商戶和銀行之間可能爭端的一款應(yīng)用。每個月都有幾百萬的持卡者會為沒有得到他們確認(rèn)的或者他們原本取消的交易致電至其相關(guān)銀行，而這些情況直接導(dǎo)致銀行和商戶之間每個月要為處理這些爭端花費(fèi)幾十億美金的費(fèi)用。BillGuard Resolve使得銀行能夠?qū)崟r有效地提醒相關(guān)部門處理客戶因賬單產(chǎn)生的問題，從而避免這些問題日后成為需要花大錢處理的爭端。
發(fā)展歷程
BillGuard成立于2009年，創(chuàng)始人Yaron Samid在不斷發(fā)現(xiàn)自己被信用卡隱形扣費(fèi)，賬單錯誤等困擾，同時又發(fā)現(xiàn)這些領(lǐng)域銀行都不打算關(guān)注時，決定為廣大消費(fèi)者建立一個信用卡的防護(hù)系統(tǒng)。2009-2010年，公司處于隱形模式，為自己的產(chǎn)品開發(fā)做準(zhǔn)備。這期間，Yaron主要做了兩件事，一件是在10年5月成功地從風(fēng)投手中獲得300萬美金的融資，另一件是招來了以色列頂尖技術(shù)專家Raphael Ouzan擔(dān)任BillGuard的首席技術(shù)執(zhí)行官。
兩人聯(lián)手，很快將BillGuard的核心技術(shù)確定，并將第一版產(chǎn)品推出市面。2011年3月，BillGuard開始著手和主要銀行磋商來推廣其服務(wù)。2011年6月，BillGuard的測試版產(chǎn)品在第一個月使用中就為其測試客戶在隱形扣費(fèi)和錯誤計費(fèi)方面節(jié)省了超過20萬美金。第一個月的測試運(yùn)行甚至得出普通用戶信用卡每月產(chǎn)生的錯誤的非授權(quán)的消費(fèi)甚至要占到信用卡月消費(fèi)的20%的結(jié)論，充分說明了這塊業(yè)務(wù)的龐大市場潛力。截止到2011年10月，在隱形消費(fèi)、錯誤賬單和欺詐消費(fèi)等方面，BillGuard共計為消費(fèi)者減少了50萬美金的支出。 BillGuard再次融資獲1000萬美金，憑借這筆資金，BillGuard開始增加其研發(fā)、銷售以及市場等投入。11月，BillGuard正式推出其相關(guān)服務(wù)的APP應(yīng)用，通過移動互聯(lián)網(wǎng)來擴(kuò)大自己的市場份額。到目前為止，BillGuard下載量周平均增長545%，上周增長了208%，各種數(shù)據(jù)都表明BillGuard的用戶正在飆升。
盈利模式
BillGuard 的 iPhone客戶端目前工作原理是，當(dāng)用戶的信用卡出現(xiàn)新的可疑的收費(fèi)時，BillGuard 會向其在第一時間進(jìn)行推送通知。用戶得到通知后，進(jìn)入 BillGuard 應(yīng)用內(nèi)類似于收件箱的交易界面，對所有產(chǎn)生的收費(fèi)進(jìn)行認(rèn)證，對于沒有問題的收費(fèi)，用戶可將其右滑，它就會從界面中消失，對于可疑的收費(fèi)，將其左滑，屏幕上會出現(xiàn)一個新的界面，根據(jù)提供的選項，用戶可對收費(fèi)方進(jìn)行識別、阻止該次收費(fèi)或者稍后處理。根據(jù)用戶的使用信息，BillGuard 的應(yīng)用只會對可疑商戶產(chǎn)生的收費(fèi)對用戶進(jìn)行通知。
BillGuard 掌握著龐大的商戶的數(shù)據(jù)庫，當(dāng)用戶要求阻止收費(fèi)時，BillGuard 會直接向收費(fèi)方進(jìn)行郵件通知。這既省了用戶的時間，也幫商戶節(jié)省了費(fèi)用，因為商戶可以繞過用戶信用卡所屬的銀行，而直接與用戶溝通。BillGuard 已經(jīng)掃描了其用戶與銀行之間的約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數(shù)據(jù)，幫助其得知灰色收費(fèi)最常出現(xiàn)的商戶和領(lǐng)域，更有效地幫助用戶解決這一問題。無論是客戶端還是網(wǎng)頁注冊，BillGuard都是通過這種免費(fèi)服務(wù)的形式，短期內(nèi)迅速積累非常龐大的用戶量。一個免費(fèi)的能夠為消費(fèi)者省錢的應(yīng)用受到歡迎是必然的。目前來看，BillGuard有兩種盈利方式。
1．雖然BillGuard針對個人信用卡賬單防護(hù)的服務(wù)是免費(fèi)的，但是它僅僅是免費(fèi)提供個人用戶綁定兩張信用卡。目前從信用卡發(fā)卡量來看，平均一個消費(fèi)者手中的信用卡數(shù)量絕對遠(yuǎn)超過兩張。用戶如要綁定超過兩張信用卡，則需要向BillGuard一次性支付9.99美元。只要用戶前期在免費(fèi)使用的時候覺得產(chǎn)品真正好用且為自己節(jié)省開支，那么后面理所當(dāng)然地會選擇將自己所有在用的信用卡都進(jìn)行綁定管理，相比較能夠節(jié)省的錢，一次性9.99美元的費(fèi)用并不算什么。但對于BillGuard來說，其龐大的用戶量作為基數(shù)的前提下，每個用戶9.99美元的消費(fèi)將是一大筆收入。
2. BillGuard Resolve。Resolve是為解決商戶和銀行之間經(jīng)濟(jì)爭端開發(fā)的應(yīng)用，每月銀行和商戶之間為這種經(jīng)濟(jì)爭端需要投入的資金就上億美金。Resolve的運(yùn)營模式是通過將個人消費(fèi)者反應(yīng)的不良消費(fèi)情況及時反饋到銀行，提醒銀行相關(guān)部門人員及時跟進(jìn)了解這個不良消費(fèi)的具體情況，同時提供銀行和相關(guān)商戶的溝通平臺，通過這種形式盡早地解決一個在日后可能需要投入大筆資金才能解決的經(jīng)濟(jì)糾紛。由于這個模式依舊是對個人消費(fèi)者免費(fèi)的，所以很快能夠積累起龐大的用戶數(shù)量。在用戶數(shù)量上來之后，BillGuard向銀行征收合理的費(fèi)用是理所當(dāng)然的，因為這項服務(wù)為銀行每個月節(jié)省的費(fèi)用可以高達(dá)幾億美金。
競爭對手
BillGuard成立于2009年，在個人理財管理方面這個起步算是比較晚的了。像Intuit起步比較早，產(chǎn)品線也比較全面，已經(jīng)成為這個領(lǐng)域的領(lǐng)頭企業(yè)，從它的市場占有率以及銷售額來看，都不是BillGuard能夠短期趕上的。好在BillGuard切入的角度比較獨(dú)特，并且通過前期的免費(fèi)措施，在產(chǎn)品切實好用的前提下，迅速完成了大量的客戶積累。
公司名
成立
時間
融資
情況
產(chǎn)品特點(diǎn)
發(fā)展規(guī)模
BillGuard
2009
1300萬美金
專注于提醒用戶不必要的扣費(fèi)，比如隱性收費(fèi)、錯誤計費(fèi)和信用卡詐騙等
已經(jīng)完成1300萬的融資，APP下載量周平均增長545%，上周增長208%，到目前為止已經(jīng)為用戶追回節(jié)省了超過50萬美金的不良費(fèi)用。
Intuit
1983
24.3億美金
涵蓋面廣，針對中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)如銀行或者信用卡機(jī)構(gòu)，終端消費(fèi)者和專業(yè)財務(wù)人員等各類產(chǎn)品應(yīng)有盡有。旗艦產(chǎn)品有QuickBooks,Quicken,TurboTax等。
2009年就實現(xiàn)了32億美金的年營業(yè)額，目前在美國，加拿大，英國，印度等地都開設(shè)了分公司，雇員數(shù)高達(dá)7800人。
金蝶隨手記
2010
無
金蝶旗下的個人理財項目，可以輔助設(shè)置預(yù)算，控制亂消費(fèi)，同時提供在線理財，在隨手記網(wǎng)站，更方便發(fā)現(xiàn)用戶的財務(wù)漏洞。
于2010年6月1日兒童節(jié)正式發(fā)布，發(fā)布兩周后就位居iphone app中國區(qū)的財務(wù)類app第二，截止8月13日隨手記下載量位居iphone app中國區(qū)財務(wù)類app第一名。
融資狀況
從10年成立至今，BillGuard 已經(jīng)掃描了其用戶與銀行之間約 10 億起交易，獲得了大量的眾包數(shù)據(jù)。在不斷積累用戶數(shù)的前提下，BillGurad已經(jīng)相繼獲得了總額超過1300萬美金的融資，依靠這些投資， BillGuard也相繼在美國紐約等地開設(shè)分公司，擴(kuò)大了公司規(guī)模。
融資輪次
時間
金額
投資人
A輪融資
2010年5月
300萬美金
Bessemer Venture Partners
Founder Collective
SV Angel
IA Venture
Social Leverage
Yaron Galai
B輪融資
2011年10月
1000萬美金
Innovation Endeavors
Bessemer Venture Partners
IA Ventures
Saul Klein
Joe Lonsdale
Amir Orad
Founders Fund
Khosla Ventures
管理層
BillGuard自成立起來，核心管理層方面一直沒有太大的變動。 創(chuàng)業(yè)剛開始階段，Yaron僅僅靠自己的經(jīng)驗努力開發(fā)核心技術(shù)，這個階段并無其他人員加入。10年Raphael加入BillGuard,開始擔(dān)任首席技術(shù)執(zhí)行官，核心技術(shù)和BillGuard的產(chǎn)品的初始版本漸漸上線。12年開始，公司開始引入市場推廣人員，這時候在科技創(chuàng)業(yè)公司市場推廣方面有輝煌工作經(jīng)驗的 Mary Anne Keegan也隨之加入BillGuard。目前公司內(nèi)主要核心管理層人員就是以下三位，以及由于引進(jìn)投資而加入的十幾位董事會成員。
職位
姓名
上任時間
工作經(jīng)歷
創(chuàng)始者兼CEO
Yaron Samid
2009/12/16
Yaron自1997年開始成功創(chuàng)建跟消費(fèi)者授權(quán)相關(guān)的產(chǎn)品和公司，已經(jīng)擁有將近1億5000萬的用戶數(shù)。在成立BillGuard之前，Yaron創(chuàng)建了端到端媒體傳播領(lǐng)導(dǎo)者Pando Networks。更早時候也曾在BackWeb,Zend以及Register.com擔(dān)任產(chǎn)品和市場部主管。目前他同時是CloudLock和Pond5的董事會成員以及TechAviv的創(chuàng)始者和組織者。Yaron還是奧巴馬白宮商業(yè)協(xié)會管理委員會的成員之一。
創(chuàng)始者兼CTO
Raphael Ouzan
2010/4/1
Raphael從13歲開始一直在專業(yè)從事編程以及大數(shù)據(jù)、大眾分包、網(wǎng)絡(luò)安全方面的演講。2010年開始和Yaron一起創(chuàng)建了BillGuard,負(fù)責(zé)開發(fā)了它的第一個版本和核心技術(shù)。在加入BillGuard之前，Raphael是以色列精英軍隊程序設(shè)計和智能單元的一名裝飾指揮官，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)這個國家最聰明的工程師們。另外，他也是Mission Intelligence，頂尖技術(shù)培訓(xùn)項目的創(chuàng)始者。
CMO
Mary Anne Keegan
2012/4/1
在加入BillGuard之前，Mary已經(jīng)在Early Warning Services工作了6年，擔(dān)任首席市場執(zhí)行官和銷售總經(jīng)理。Mary同時曾經(jīng)在世界上最大的商業(yè)設(shè)計服務(wù)提供商First Data以及財務(wù)服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司Primary Payment Systems擔(dān)任市場部職位。
發(fā)展前景
信用卡業(yè)務(wù)在美國以及歐洲等地已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但是從全球范圍來看，信用卡的普及依舊還是處于發(fā)展期，遠(yuǎn)沒有達(dá)到高峰期。隨著信用機(jī)構(gòu)各項服務(wù)的盛行，伴隨而來的種種欺詐消費(fèi)，隱形扣費(fèi)等問題也將肆虐生長，成為理財服務(wù)提供商們不得不關(guān)注的焦點(diǎn)。BillGuard以此為切入點(diǎn)，利用自己信息安全和財務(wù)安全這方面的經(jīng)驗，迅速將此塊的核心技術(shù)和運(yùn)營經(jīng)驗進(jìn)行深化，作為先行者，奠定了行業(yè)領(lǐng)先的地位，收獲了廣大用戶基礎(chǔ)，提高了競爭門檻。在推出app應(yīng)用之后，BillGuard下載量以每周四到五倍的速度增長，充分說明了移動端產(chǎn)品的重要性。可以說，BillGuard的發(fā)展前景是一片光明的。
但是前景雖好，BillGuard作為初創(chuàng)型企業(yè)，可完善和發(fā)展的地方還有很多。比如如何在產(chǎn)品中避免侵犯客戶財務(wù)隱私，如何更精確地定義欺詐消費(fèi)以及友好地提醒用戶不良消費(fèi)，如何利用自己迅速積累的客戶量實現(xiàn)短期盈利等。目前BillGuard的主要市場還是在美國本土，全球拓展將是BillGuard的下一戰(zhàn)略目標(biāo)。
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本文標(biāo)題：個人理財工具BillGuard【快鯉魚研報】
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