今年的全國兩會政府工作報告指出:“要用好普惠小微貸款支持工具,增加支農(nóng)支小再貸款,優(yōu)化監(jiān)管考核,推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。”這也對金融機構(gòu)和數(shù)字金融市場參與者提出了全新要求,也給予了更多彈性發(fā)展空間。
穩(wěn)住中小微企業(yè)就是穩(wěn)住了經(jīng)濟的“半壁江山”,穩(wěn)生產(chǎn)才能進一步促消費,實現(xiàn)生產(chǎn)和消費的良性循環(huán)。在此過程中,數(shù)字金融行業(yè)如何進一步發(fā)揮模式創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的能力優(yōu)勢,助力小微企業(yè),促進公平合理消費,一些機構(gòu)已經(jīng)開啟探索。
創(chuàng)新模式破除小微貸款屏障
國務(wù)院披露數(shù)據(jù)顯示,2021年我國個體工商戶數(shù)量已突破1億戶。但眾所周知,小微企業(yè)受限于經(jīng)營規(guī)模和實力,信貸可得性較低,數(shù)字化能力弱,面臨著內(nèi)部管理和融資等普遍痛點。
小微企業(yè)融資一向是“世界性挑戰(zhàn)”,缺乏可靠的風控手法、居高不下的業(yè)務(wù)成本,導(dǎo)致了融資難、融資貴。如何精準引導(dǎo)資金流向最具發(fā)展需求的實體經(jīng)濟領(lǐng)域,檢驗著金融科技公司的普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行。
2022年的政府工作報告中指出,推進涉企信用信息共享,加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機構(gòu)信息聯(lián)通,擴大政府性融資擔保對小微企業(yè)的覆蓋面,努力營造良好融資生態(tài),進一步推動解決實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)融資難題。
這其中,如何通過獲取更充分信息以合理成本準確預(yù)估信貸損失率,成為解決小微企業(yè)融資問題的命門。
據(jù)了解,去年以來,宜信旗下“宜享花”與專注小微的“商通貸”進一步整合,通過與ERP、企業(yè)SaaS、稅通等平臺合作,打通了風控數(shù)據(jù)的通路,實現(xiàn)對小微客群的快速覆蓋。截至目前,宜享花小微業(yè)務(wù)覆蓋全國300多個市、2000余個縣,滿足了來自批發(fā)零售、傳統(tǒng)制造、住宿和餐飲等行業(yè)超過70億的融資需求,間接支持數(shù)十萬人口的就業(yè),創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟和社會價值。
快速的業(yè)務(wù)發(fā)展得益于“宜享花”背后有著16年評分建模經(jīng)驗的資深團隊,在豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗基礎(chǔ)上,團隊融合運用機器學(xué)習(xí)、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)、自然語言處理NLP、語音識別等前沿技術(shù),基于海量數(shù)據(jù)進行欺詐規(guī)律的特征提煉。每年150次線上風控策略版本迭代,44種不同的授信策略,50種不同的決策流,確保實現(xiàn)風控覆蓋全周期。
依托技術(shù)實現(xiàn)體驗上的迭代升級,這是“宜享花”能夠快速實現(xiàn)月活百萬的關(guān)鍵原因。具體而言,在風控流程中,宜享花通過融合運用人工智能、云計算等前沿科技,建立了靈活高效的信用評估及管理體系,實現(xiàn)了實時計算、秒級響應(yīng)的全自動化審批。從注冊、申請到提款的全程,用戶均可在線上完成。
在給額多維化方面,“宜享花”實現(xiàn)了由原來的單模型到多模型交叉授信的持續(xù)升級,并可依據(jù)客戶提交資料的完善程度實時調(diào)整額度,既能保證客戶授信的精準度,又能保證通過客群的穩(wěn)定性。
此外,針對不同渠道搭建獨立的決策流程,通過構(gòu)造差異化的準入+額度+風險定價矩陣,達到智能決策“千人千面”,既能適配多樣化的合作方式,又保證了業(yè)務(wù)整體的統(tǒng)一性。
在用戶側(cè),通過風控迭代和場景運營深耕,“宜享花”建立起了對小微群體的觸達和風險識別能力,實現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端拓展。而在資金端,“宜享花”持續(xù)引入銀行、信托等持續(xù)降低資金成本。在鏈接資金資產(chǎn)的同時,宜享花同時扮演著“送水者”的角色,助力銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,加強流量運營、數(shù)智化風控等能力建設(shè),拓寬金融服務(wù)邊界、提升金融服務(wù)效率和體驗,實現(xiàn)降本增效。
通過連通金融機構(gòu)與個人、小微企業(yè),宜享花既滿足了傳統(tǒng)金融機構(gòu)尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的訴求,也滿足了多元場景下真實、合理的融資需求。實現(xiàn)了打破融資屏障,暢通融資渠道的傳統(tǒng)金融補位角色。也奠定了其toC、toB雙管齊下的多元能力鍛造。
“三道防線”筑牢數(shù)字金融安全屏障
通過創(chuàng)新模式高效連接資金資產(chǎn)的前提,是安全的數(shù)據(jù)流通環(huán)境,而對于金融消費者的個人信息安全等多維保護措施正在成為機構(gòu)合規(guī)發(fā)展的底座。
2021年三季度以來,《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》先后正式施行,對APP過度收集個人信息、“大數(shù)據(jù)殺熟”等行為作出針對性規(guī)范。近年來我國個人信息保護力度不斷加大,但在現(xiàn)實生活中,由于企業(yè)個人信息保護能力良莠不齊,用戶個人信息收集使用規(guī)則、目的、方式和范圍仍存在不明確的地方,用戶個人信息保護仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。
針對此,在最基礎(chǔ)的用戶信息安全保障上,“宜享花”目前已經(jīng)設(shè)置了從上至下的多重防護。
頂層設(shè)計上,設(shè)立了信息安全管理委員會,作為信息安全和個人信息保護的最高決策機構(gòu)。信息安全管理委員會的統(tǒng)籌下,“宜享花”采取分級管控模式,由業(yè)務(wù)部門、安全與數(shù)據(jù)合規(guī)部門、內(nèi)審部門緊密聯(lián)動,組成信息安全與個人信息保護工作“三道防線”。
此外,信息數(shù)據(jù)的處理上,“宜享花”融合運用數(shù)據(jù)識別、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)標記等關(guān)鍵和核心數(shù)據(jù)安全技術(shù),根據(jù)數(shù)據(jù)處理不同階段集合不同數(shù)據(jù)安全技術(shù)。比如,在數(shù)據(jù)采集階段,“宜享花”會通過數(shù)據(jù)識別、隱私合規(guī)監(jiān)測、接口安全檢測等技術(shù)實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)、隱私權(quán)限的線上化、自動化檢測,及時發(fā)現(xiàn)APP違規(guī)采集數(shù)據(jù)、過度申請用戶權(quán)限等問題。當用戶信息被合理合規(guī)采集后,后臺則會通過加密、脫敏、去標識化、數(shù)據(jù)水印等手段對數(shù)據(jù)存儲與數(shù)據(jù)使用進行保護。
同時,“宜享花”進一步增強了App的技術(shù)管控措施和檢測流程,在產(chǎn)品設(shè)計階段增加了“個人信息保護合規(guī)自評估表”,數(shù)據(jù)合規(guī)和安全團隊將基于自評估表的內(nèi)容對上線發(fā)版的App進行驗證和檢測,確保自評估表的內(nèi)容與上線版本的一致性。在App及管理端的技術(shù)管控上,明確要求采集數(shù)據(jù)必須使用加密傳輸系統(tǒng),保證傳輸過程中數(shù)據(jù)不被竊取和篡改。
通過自主研發(fā),“宜享花”還配備了數(shù)據(jù)資產(chǎn)自動化識別和定級工具對數(shù)據(jù)進行自動化分級標記。數(shù)據(jù)處理活動過程中的安全管控策略則與數(shù)據(jù)安全級別關(guān)聯(lián),根據(jù)數(shù)據(jù)處理活動的數(shù)據(jù)范圍、使用方式、使用環(huán)境采取多樣化安全策略組合,從而實現(xiàn)不同應(yīng)用場景下數(shù)據(jù)安全技術(shù)的靈活運用。
作為信息安全的另一道防線,在防范數(shù)據(jù)被竊取與篡改方面,“宜享花”則針對主動入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威脅、信息泄密等安全高發(fā)問題,構(gòu)建了從終端、應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)的多層安全防護體系,對高級威脅進行全面的檢測和響應(yīng),確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)、安全高效的流通。
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本文標題:暢通小微融資+強化數(shù)據(jù)安全 宜享花“雙管齊下”
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