今年6月份，一個叫淘金貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運行了一個星期就關(guān)閉，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人攜款“跑路”，目前已被警方抓獲。
由于市場需求大，網(wǎng)貸公司在中國發(fā)展迅猛，與此同時貝爾創(chuàng)投和淘金貸這種涉嫌詐騙的網(wǎng)站也相應(yīng)而生，讓網(wǎng)貸行業(yè)“隱隱作痛”。網(wǎng)貸詐騙平臺的出現(xiàn)有何環(huán)境和制度的根源？
針對上述問題，中國網(wǎng)貸行業(yè)的先行者紅嶺創(chuàng)投公司總經(jīng)理周世平本周在深圳接受了 《每日經(jīng)濟新聞》(以下簡稱NBD)的專訪，剖析了網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀及前景。
網(wǎng)貸利率持續(xù)降低
NBD：周總您好，廣州民間金融街的利率已經(jīng)公布了，首周10天期年化平均利率為21%，跟網(wǎng)貸相比，哪邊高一點？
周世平：從廣州公布的民間借貸利率來看，紅嶺創(chuàng)投的利息要低很多。我們現(xiàn)在線上10天的年化利率在12%左右。目前網(wǎng)貸投資年利息平均年回報在18%，借款人總成本一般不超過25%，如果有可變現(xiàn)資產(chǎn)抵押，借款成本還能適當(dāng)降低。
NBD：跟去年相比，今年的利率有什么變化？
周世平：今年以來的利率持續(xù)降低，加上降息的影響，我們的資金比較充裕。網(wǎng)絡(luò)借貸資金目前是供過于求，今年成本比去年降低了5個百分點。
NBD：隨著民間借貸的陽光化，民間的利率也浮出水面。網(wǎng)絡(luò)借貸利率更低，也更便捷，因此今后會不會替代線下的小額貸款公司？
周世平：不會的，我們跟小額貸款公司的客戶群體不一樣，我們的客戶群體都是需要資金短期周轉(zhuǎn)的，我們很少去考慮一年、兩年期的貸款，各有優(yōu)勢。
NBD：紅嶺創(chuàng)投成立以來的發(fā)展路徑是怎樣的？
周世平：網(wǎng)絡(luò)貸款2005年興起于英國，2007年下半年由上海拍拍貸引入國內(nèi)。2008年紅嶺創(chuàng)投開發(fā)網(wǎng)站并進行一系列的服務(wù)創(chuàng)新，2009年初正式上線，運行至今累計交易金額達11億元，今年上半年交易額已經(jīng)有5億元。2012年公司凈資產(chǎn)有望超過8000萬元，全年利潤預(yù)計會突破2000萬元。
網(wǎng)貸平臺良莠難辨
NBD：今年是淘金貸，去年是貝爾創(chuàng)投，這兩個涉嫌詐騙的平臺，運營模式是怎樣的？
周世平：貝爾創(chuàng)投是虛構(gòu)了借款人，然后運用如充值100萬元獎勵1萬的方式，共騙走投資人300多萬元。而淘金貸則是通過放秒標(biāo)一共吸收了100多萬元的資金然后跑路。
NBD：“秒標(biāo)”其實是花錢做廣告，在淘金貸上演變成涉嫌詐騙的主要手段。您是怎么看待秒標(biāo)？
周世平：通過發(fā)秒標(biāo)，投資者能夠拿到一定的現(xiàn)金回報，是網(wǎng)貸平臺吸引投資者的一種手段。但是有些人對網(wǎng)貸理解比較片面，以為用幾萬塊錢做一個網(wǎng)站，就可以通過放秒標(biāo)的形式來欺騙投資者投入資金。
秒標(biāo)實際上不產(chǎn)生真正的效益，不能作為網(wǎng)站長期運營的保障。最終網(wǎng)貸平臺還是要設(shè)法吸收優(yōu)質(zhì)的借款人，把資金引到實體里面去。
NBD：除了利用秒標(biāo)，網(wǎng)貸平臺通常還用哪些不太正當(dāng)?shù)氖址▉砦召Y金？
周世平：他們可以花幾萬塊錢做個網(wǎng)站給自己授信，然后借投資人的資金，如果經(jīng)營或者投資賠錢了，就再虛擬一個賬號，可以這樣子無止境地做下去，在這個泡沫破滅之前是很難有人察覺的。
光是在紅嶺創(chuàng)投借不到錢的借款人出去開的這種平臺就不下5家，其中還有一家跑路的。網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在越來越多，這種業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險也就越來越大。
NBD：那投資者應(yīng)當(dāng)怎樣去辨別網(wǎng)貸平臺的好壞？
周世平：網(wǎng)貸平臺在運營初期是很難判別是不是騙子公司的，看到一個網(wǎng)站欣欣向榮，你不知道后面實際是怎么樣的。所以我們希望投資人能夠理性投資，對每個借款標(biāo)的都要主動去審查，看借款人提供的信用資料和借款用途，主動減少風(fēng)險。
網(wǎng)貸監(jiān)管制度缺失
NBD：您上面談到網(wǎng)貸平臺的非正當(dāng)經(jīng)營手段很多，暴露出這個行業(yè)存在怎樣的問題？
周世平：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個新興行業(yè)，因為進入門檻低，不少缺乏實力及運作經(jīng)驗的人也可以大量開辦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，甚至有不少懷有不良目的人士介入，欺騙投資者。
我覺得這個行業(yè)面臨的首要問題是注冊資金制度的缺失。工商局對很多行業(yè)都設(shè)置有注冊資金門檻，但是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻沒有。另外，在部分地區(qū)，相關(guān)部門對注冊資金基本上沒有抽查，所以很容易出現(xiàn)虛假注資，網(wǎng)站賠付能力自然就很差。
目前單靠道德的約束是很難規(guī)范這個行業(yè)的，有更多的監(jiān)管和規(guī)范才能走得更遠(yuǎn)。去年銀監(jiān)會的風(fēng)險提示應(yīng)該是很及時的，是對網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題做了警示，希望能對網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展有促進作用。
NBD：據(jù)我了解，除了沒有注冊資金的門檻以外，網(wǎng)貸平臺的技術(shù)門檻也不高。
周世平：的確，像支付寶這樣的平臺，本身的技術(shù)門檻很高，別人很難去模仿。但是要做一個網(wǎng)貸平臺，技術(shù)門檻和成本都不高，幾萬塊錢就可以做一個平臺，一家公司可以做多個平臺，程序代碼都差不多，平臺的安全性其實很差。
做網(wǎng)貸平臺，主要靠自己的經(jīng)營管理，這塊可能做得好，也可能做得不好。做得不好，可能就用一些非法手段來掩蓋。看到一個網(wǎng)站欣欣向榮，你不知道后面是怎么樣的。
NBD：目前網(wǎng)貸平臺在交易的過程中會不會發(fā)生資金沉淀？
周世平：會有資金沉淀，一般的交易過程是供需雙方確定要做交易后，投資者通過第三方支付平臺或者銀行充錢進來，資金在第二日流向借款人，以紅嶺創(chuàng)投為例，平均一天沉淀的資金在300萬元左右，量并不多。
NBD：目前這部分資金有相關(guān)的制度來監(jiān)管嗎？
周世平：我認(rèn)為這是客戶的錢，網(wǎng)貸平臺是不能挪用的。但是目前在法律和監(jiān)管上是空白。我希望法律上在這方面能有規(guī)范，能夠?qū)ν顿Y人的資金保護得更好。
安全機制的探索
NBD：目前網(wǎng)貸行業(yè)是怎樣保障投資者的資金安全的？
周世平：會有一定的擔(dān)保機制，以紅嶺創(chuàng)投為例，我們成立了自己的擔(dān)保公司，借款人如果超過10天不還款，我們會先給投資者墊付本金再去催款。由于承擔(dān)了風(fēng)險，我們會到現(xiàn)場考察借款人的資質(zhì)，替客戶審核資料，降低風(fēng)險。
以前網(wǎng)站的客戶也可以充當(dāng)擔(dān)保人的角色，但是考慮到網(wǎng)上投資者對風(fēng)險識別能力不強，出現(xiàn)虧損之后很難回收款項，我們已經(jīng)開始限制線上投資者做擔(dān)保。
NBD：為什么要自己成立擔(dān)保公司而不直接跟擔(dān)保公司合作呢？
周世平：跟別的擔(dān)保公司合作，多了一些中間環(huán)節(jié)，比如自己的擔(dān)保公司收費也低，所以自己成立擔(dān)保公司。也可以幫助客戶將資金成本控制在一定范圍之內(nèi)。
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