最近浦發和中國移動正大力推廣他們新發的一個聯名“閃付”卡，工行隨后也推出了“閃酷”卡。
借用這樣的卡，你只要拿出手機在POS機上輕輕一刷，“嘀嗒”兩秒，買單就完成了。不用帶錢包，也不帶信用卡，甚至連輸入密碼、簽名這樣的程序也省了。
其中的玄機便在于一張既可作為手機掛件，也可直接貼于手機外殼里面的金融IC卡。
但作為移動支付的一個過渡產品，這個方案仍是保守的。銀行和運營商們已經開始描繪下一個創意，甩掉信用卡這一介質，直接用NFC（Near Field Communication，即近距離無線通訊技術）手機支付。浦發和移動、建行和銀聯、招行聯合手機廠商都已開始行動，招行已發布他們的手機錢包，而浦發和移動的產品今年底或許就可以面世。
無論是閃付手機卡還是閃付手機，他們都在加速現金和實體信用卡的消逝。可以想象，未來我們的背包里只需要一部智能手機，而不再攜帶錢包。
閃付卡小試牛刀
中移動入股浦發后，外界對雙方在移動金融上的合作充滿想象。浦發銀行為此專門成立了移動金融部，花了近半年時間，數易方案。終于在去年底推出移動支付第一代產品——中國移動浦發銀行聯名卡。
“整個產品比較大的創新一個是閃付功能，另一個是在辦理聯名卡時可根據其話費、信息等信息即刻獲得小額消費授信額度。”浦發銀行移動金融部相關人士說。
設計理念是“雙卡三賬戶”，由一張標準磁條卡和一張手機卡組成，捆綁個人信用卡賬戶，借記卡賬戶和電子現金賬戶。
手機卡是一張手機掛墜卡或貼片卡，形狀較小，掛墜卡大概只有大拇指長度。它的本質是符合中國人民銀行PBOC2.0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現金賬戶，可在具有銀聯“QuickPass閃付”標示的POS設備上直接小額支付。
換言之，平時客戶用信用卡刷卡時需要輸入密碼（假如設置了密碼），打印單據和簽字，但是手機掛墜卡由于集合信用卡和電子現金賬戶，用戶只要從信用卡電子賬戶里面圈存出一筆低于1000元的金額到電子現金賬戶上，就無需輸密碼和簽名，猶如大家普遍使用的交通IC卡刷卡，嘀嗒一聲就實現支付，非常簡便。
“在超市這種排隊付錢的地方，閃付比較方便。”浦發相關人士說。
更具有想象力的是，閃付卡作為IC卡，還可下載如公共交通、社會保障、門禁卡等多種行業應用功能。換言之客戶未來可能將社保卡、交通卡、門禁卡都集中在一卡上。不過這觸及各個行業利益，仍需協調。
工行的閃酷卡與此類似，不過浦發比之多了一個聯機支付功能。由于電子現金賬戶僅能支付1000元以下金額，是一種脫機消費，遇到大額支付時，就需要在聯機狀態下進行信用卡透支消費。這時盡管也是非接觸式刷卡，但客戶就需要輸入密碼了，支付的是信用卡賬戶而非電子現金賬戶。
除了手機卡，這個聯名卡同時還包括一張大卡——一張標準的浦發銀行磁條卡，正面是信用卡、背面則是借記卡。手機卡實際上是這張信用卡的附屬卡和電子現金賬戶。
雙卡設計背后有著現實的考慮，手機卡能實現閃付的地方較有限，它需要改造商戶的POS機，以對接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機，但全國設備改造進展非常緩慢。例如在上海僅有星巴克咖啡、全家超市等可見，且營業員也不一定會使用。
“多數地方還是接受磁條卡，為了客戶體驗更好一些，我們設計了雙卡。”浦發相關人士解釋。
不過，客戶持該聯名卡“閃付”同時，也承擔丟卡損失的風險。由于手機卡是電子現金賬戶，采用不記名、不掛失的方式，一旦聯名卡丟失無法補辦，卡里的金額也沒法找回，客戶就會丟失圈存的金額（1000元以下）。
二代試驗：SIM卡+定制手機
閃付卡只是一個過渡產品，它的真正意義在于用較低成本讓客戶體驗閃付，培養一批客戶群。但還需要被外掛或貼到手機外殼，與手機沒有真正融合。
小試牛刀后，浦發和中移動開始下一步實驗。他們正聯合研究推出包含中國移動浦發銀行聯名卡所有功能的基于NFC技術的定制手機。這是個利用無線通信技術，使客戶通過手機即可實現傳統支付功能的演進產品。
估計到年底，產品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿著手機在標有Quack Pass的POS機上一揮，嘀嗒支付，連掛手機卡這一步都省了。
“屆時用戶能真正不帶卡、刷手機閃付。用戶用手機支付完，消費金額可直接在手機上顯示，明細也能通過手機查詢。并且，用戶可以通過手機進行空中充值（只需將一張銀行卡與手機上的IC卡進行關聯，即可在任何時間、地點，使用手機直接為IC卡內的賬戶充值），將信用卡的金額圈存到‘手機錢包’里。這樣，手機就變成了一個移動銀行。”浦發相關人士說， 同時，銀行卡進入手機后，電子現金掛失支付有了實現的可能，未來可通過遠程技術鎖定卡片。
這一技術的核心是SIM卡和手機改造。知情人士透露，浦發接下來將設計專門的SIM卡，將金融IC卡的內容加載到SIM卡上。
另一方面，要實現近距離通訊，他們還必須定制帶有NFC功能的手機，目前市場上主要有三星、HTC等。中移動也正與一些廠商談判，集中采購支持NFC功能的手機。
同行中，建行和中國銀聯已率先推出了銀聯手機支付業務，并開始在湖南等部分地區試點。與浦發移動不同，此業務的模式是將金融IC卡內置到銀聯版定制手機中，實現機卡合一， 再加裝銀聯SD卡，實現手機支付。
不過這一變革需要付出較大成本。一張閃付卡的成本較低，為20多元左右，而二代產品需要客戶更換SIM卡和手機，或至少更換手機。
一家大型國有銀行在嘗試這一模式時一直不敢大膽推廣，就是考慮到客戶接受度不一定很好，商業模式不成熟。
“不過我們將與運營商之間大力合作，通過捆綁話費等其他方式深度合作，一定程度上降低推廣難度。”按浦發的說法，他們對此已有預案。
培訓營業員
目前，除浦發、移動外，工行推出了“閃酷卡”，交行也開發了類似的IC卡。
全國范圍內已有94萬余臺銀聯“QuickPass閃付”標示的POS機支持近場支付，約占POS機總數的四分之一，覆蓋包括星巴克咖啡、家樂福超市、全家便利店等商戶，在上海地鐵自動售貨機上，你同樣可以用閃付卡片“嘀嗒”下，還可享受到6折優惠。
目前浦發和中移動聯名卡發卡量已達十幾萬張，月人均消費額900多元，其中使用手機卡“閃付”月人均消費額約40元。但推廣中面臨的問題是，新的POS機在全國范圍內的改造尚未完成，大多數地區POS機并不支持閃付，用戶抱怨很多商戶并不能使用。另一方面，不熟悉具體操作流程的營業員使一些POS機的“閃付”功能形同虛設。
一位銀行人士開玩笑說，每次他到能進行“閃付”的商戶付錢時都要對收銀員“現場培訓”，“與一般信用卡先刷卡后輸金額相反，閃付卡是先輸金額再刷卡，許多收銀員都不清楚怎么使用。”
“這是個雙向的過程，使用閃付卡的人不多，收銀員就不熟悉操作流程；而收銀員不熟悉流程，也導致了客戶不愿意去嘗試這種新的付款方式。”他說。
商業模式的合作上，手機運營商和銀行間也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS機的改造和前期推廣都需要不菲的費用，這筆開支該由誰來買單？將來的利潤又如何分成？這都是有待雙方商榷的現實難題。
“我們在技術上都在探討可行性，但就是不敢大規模推廣，先等等看。”相對于那些勇敢的拓荒者，多數銀行仍謹慎慢行。
但無論是閃付手機卡還是閃付手機，他們都正在加速現金和實體信用卡的消失。沒有銀行能夠忽視這一潮流。
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本文標題：“閃付”革命：從手機卡到定制手機試驗
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