今年6月底，濟南積成電子股份有限公司用該公司所擁有的25個軟件著作權作為質押物，成功獲得了齊魯銀行提供的6500萬元貸款。
6500萬元，這對于中小企業來說可是個不小的數字。而更讓人眼前一亮的是，獲取這筆高額貸款的抵押物是企業的無形資產——知識產權。
眾所周知，中小企業融資難一直是政府、產業界關心的一大問題。而知識產權質押貸款業務的興起，給眾多擁有自主知識產權卻苦于無融資渠道的企業開辟了另一條途徑。但是，企業要走這條路并非易事。從某種程度上來說，企業通過知識產權質押貸款要比實物抵押貸款耗費更多的心力，它的困難之處在哪兒，怎樣做才能成功申請呢？而作為貸方，許多銀行也對這一業務小心行事，不敢大施拳腳，又是什么讓銀行心存顧忌呢？
這個新興的貸款業務給企業、銀行乃至社會帶來了許多值得探討的問題。
成功貸款需企業實力硬
如果你分管一家企業的財務，手頭握有自主知識產權，現在你決定用知識產權作抵押去銀行貸款，該怎么辦？
當然，首先要做的就是到開展這項業務的銀行提交貸款申請。在出具了一系列相關申請和證明文件后，企業需要做的就是等待銀行點頭。
銀行的負責人先會根據標準，審核申請項目的可行性。如果銀行認可項目可行，你就可以委托中介機構——資產評估機構或擔保機構，來對你的知識產權進行價值評估。
價值評估是決定企業獲得的貸款額度的第一步。“一般從法律關系上講，是企業委托資產評估機構進行知識產權價值評估，但實際上，你必須到銀行認可的評估機構進行這項業務。”連城資產評估有限公司的總經理劉伍堂介紹說。
作為業務鏈上的中介服務機構，資產評估機構是為幫助企業和銀行解決知識產權這類專業問題而存在的。它的第一大要務就是進行知識產權的價值評估，提供供銀行參考的評估報告。
但是，這一評估并非只單一地針對知識產權本身展開。“我們一般采用兩種評估方法，收益法或是成本法。”劉伍堂指出，“對于收益法，我們會從法律因素、技術水平以及經濟因素三個方面構建一個打分的評估體系，其中，法律因素包括被授予的知識產權權利的大小、使用范圍的寬窄、使用年限等，技術水平則是評價這個知識產權成熟與否以及它的實用性、替代性等方面的性質，而經濟因素也是其中一個必不可少的評價因素，包括考察企業的銷售、利潤、管理團隊等情況。”
從這一評價體系可以看出，除了對知識產權本身的價值進行評估外，企業本身的經營狀況也是影響最終估值的重要因素。
資產評估機構除了提供評估服務外，一般還提供咨詢輔導服務。劉伍堂向我們介紹道：“貸款的硬性條件比較多，且銀行審批也有很多環節，我們幫助企業審核項目。如果覺得該企業跟我們所提出的要求差距太大，我們會盡早給企業意見或提供不能成功申請的原因，為企業節省時間和資源。”
那么，價值報告出來以后就能確定貸款的額度了嗎？答案是否定的。
評估公司出具的價值報告僅供銀行參考，最終銀行還要對企業進行進一步評定，再確定貸款的額度。
“我們首先要考察的是企業的第一還款來源。”某銀行中小企業事業部的產品經理介紹說。何為第一還款來源？“取決于企業的經營情況，我們要考察企業的整體經營狀況，包括企業員工隊伍的穩定性、經營的穩定性、銷售收入、現金流等情況。”該產品經理繼續解釋道，“其次要考察質押物的價值和變現能力。”
銀行在進行知識產權質押貸款審批時會有一個質押率限制要求，即貸款金額占知識產權評估價值的比率不能超過一定比例。“我們銀行在辦理知識產權質押貸款時質押率一般不超過30%。這也是控制風險的一個審慎舉措。”那位銀行產品經理介紹說。
據了解，就該銀行而言，符合貸款條件并能夠提供完整申請資料的企業90%以上申請都成功了。一些企業沒有申請成功的原因很多，該銀行產品經理解釋說：“最主要的原因是一些企業不符合銀行的貸款條件。比如剛剛成立不到一年的企業，有的連發展方向都沒有找好，銀行很難承擔這類貸款所帶來的風險。”
的確，知識產權質押貸款給企業帶來了新的融資渠道，但從申請環節來看，要想成功獲得理想的貸款金額，知識產權的價值及未來變現能力、企業本身的經營狀況這兩大條件缺一不可。更簡單地說，就是企業實力要硬。
發展路途中的阻礙
從2006年開始，國內的許多銀行就在當地政府的支持下，紛紛試水知識產權質押貸款這一業務。
就北京而言，2006年10月，交通銀行北京分行就推出了包含知識產權質押貸款業務的金融產品——“展業通”。北京的科技型中小企業可以利用發明專利、實用新型專利以及商標專用權3種知識產權向交通銀行北京分行質押貸款。華旗資訊數碼科技有限公司、北京柯瑞生物醫藥技術有限公司等都通過“展業通”申請到了貸款。2007年6月，北京市知識產權局與交通銀行簽署了知識產權質押貸款的合作框架協議。2008年7月22日，北京市科學技術委員會與北京銀行簽署知識產權質押貸款協議。2009年5月6日，北京市知識產權局與北京銀行簽署協議，計劃在未來3年提供50億元的知識產權質押貸款授信額度，中小企業以商標、專利作為抵押，從銀行獲得貸款。
而在其他地區，如浙江民泰商業銀行杭州分行、濟南齊魯銀行、招商銀行佛山分行等也先后推出知識產權質押貸款業務。
雖然越來越多的銀行加入到了提供知識產權質押貸款業務這一行列中，但不難發現，開展這一業務多是地區性的行為，也多是在地方政府的支持與推動下進行的。原因何在？其實，一個主要的因素是知識產權本身的特征所決定的。
作為無形資產，知識產權價值的變現存在很大的不確定性，而這種不確定性對銀行來說就意味著風險。
“據有關機構統計分析，一般地，發明專利從被授權到實現價值，平均年限為5.5年。但是，有的發明專利甚至快到專利保護年限結束的期限了，才實現了價值。”北京市知識產權局局黨組成員、副巡視員付曉輝說：“專利價值的實現與當時的社會及經濟發展環境密切相關。”
不僅在價值實現的時間方面存在較大的不確定性，知識產權的銷售范圍也相較于房產等實物資產來得窄。
“像房產這樣的資產是面向大眾的，處置起來比較容易。但是，知識產權一般是針對某個專業領域的，只有認識它的意義才有價值。從這一角度來說，它的銷售范圍較窄。而且，銀行也缺乏對一些專業領域的了解，也就無法了解到某些知識產權的價值。”劉伍堂表明了他的看法。
“截至今年5月底，北京有30多家企業申請到了知識產權質押貸款，而交易筆數為48筆，成交金額達到4.6億元。”付曉輝介紹說，“之所以成交筆數比成功申請到貸款的企業數量多，是因為其中包含續貸項目。有了前一次的良好表現，銀行也愿意為這些企業辦理續貸。而成功申請的企業數量不多，正是因為風險問題。”
除了知識產權本身的性質導致風險問題外，公眾對知識產權的認知和保護意識也是影響這一融資渠道進一步發展的因素。
北京市知識產權局專利管理處的同志向記者介紹了國外的情況，他說：“像美國，由于對知識產權的認知率比較高，他們會覺得用知識產權去融資是一件很平常的事情，因而輿論沒有特別地提出‘知識產權融資’的問題。比如，在美國，他們會將唱片的未來發行權證券化并出售。”
“我們的知識產權意識不夠強，這也是影響知識產權質押貸款的原因。另外，現在市場上被銀行認可的知識產權評估機構還比較少，中介服務市場有待培育和發展。”付曉輝表示。
政府搭平臺、貼利息
在這幾年的發展歷程中，知識產權質押貸款的業務鏈條是越來越完善，但在其完善過程中，我們不難發現政府從旁協助的身影。
“這是一個完全市場化的業務，政府只是在現有基礎上，起到推動其發展的作用。”付曉輝表示，“比如我們以前搭建了‘百千對接’等平臺，給代理機構、銀行、企業提供知識產權質押貸款服務的對接平臺。”
北京銀行中小企業事業部產品經理表示，在知識產權質押貸款方面，北京銀行與企業接觸的渠道很多，包括與政府、協會、商會共同舉辦推介會、座談會，主動上門營銷等。
除了搭建溝通平臺，企業融資成本也是政府考慮的一個方面。為降低企業的融資成本，推動企業進行知識產權質押貸款，一些地方政府、區政府采取了貼息的方式。如中關村知識產權促進局，針對中關村內企業推出了貼息比例為企業應支付貸款利息額最高50%，年貼息額不超過20萬元的政策；海淀區科學技術委員會(區知識產權局)也針對海淀區內的中小高科技型企業，推出了貼息比例為企業應支付貸款利息額最高50%，年貼息額不超過40萬元的優惠政策。
可以看出，政府在為中小企業開辟融資渠道方面也下了大力氣。而這些誘人的優惠政策，必然能推動更多的中小企業嘗試知識產權質押貸款這一融資方式。當然，這些只是外力，最終成功與否還取決于企業自身的軟硬實力。（編輯：王小凡）
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本文標題：25個軟件著作權=6500萬元貸款？
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