中國人民銀行副行長 李東榮
銀行卡芯片化遷移是促進(jìn)我國金融服務(wù)民生，提升電子支付風(fēng)險防范水平，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的一項重要戰(zhàn)略舉措。近年來，人民銀行順應(yīng)國際銀行卡發(fā)展趨勢，立足國情，以風(fēng)險防控為出發(fā)點，以服務(wù)民生為著眼點，以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐點，有計劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移，切實履行好支付清算管理和金融標(biāo)準(zhǔn)化管理協(xié)調(diào)職能。與此同時，人民銀行在銀行卡芯片化遷移過程中，注重金融IC卡與移動支付等新興支付工具的結(jié)合，組織金融機(jī)構(gòu)不斷拓展金融IC卡多應(yīng)用領(lǐng)域，促進(jìn)了金融服務(wù)渠道的多樣化，擴(kuò)大了金融服務(wù)受眾的覆蓋范圍，提升了金融服務(wù)民生的水平。
寧波金融IC卡多應(yīng)用試點的新成效
經(jīng)過十多年的探索與實踐，我國金融IC卡應(yīng)用駛?cè)肟燔嚨溃y行卡產(chǎn)業(yè)也因此進(jìn)入了服務(wù)整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵階段。金融IC卡不但能夠承載傳統(tǒng)的金融支付應(yīng)用，而且能夠與移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付渠道有效融合。為發(fā)揮金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的資源整合作用，促進(jìn)金融信息化與城市信息化結(jié)合，人民銀行積極加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門、地方政府部門的密切合作，統(tǒng)籌規(guī)劃、周密部署金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用工作，并從2008年起在寧波市開展金融IC卡多應(yīng)用試點，對金融IC卡相關(guān)政策、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場等進(jìn)行可行性驗證。寧波試點一方面驗證了金融IC卡作為金融服務(wù)和管理創(chuàng)新平臺的可行性；另一方面也驗證了以金融IC卡為媒介推動城鄉(xiāng)信息化發(fā)展、以金融服務(wù)水平的提高來拉動政府公共服務(wù)管理效率提升的可行性，逐步構(gòu)建了在產(chǎn)業(yè)合作、市場推廣、協(xié)同管理等層面多措并舉的金融IC卡多應(yīng)用推進(jìn)工作機(jī)制。
目前，金融IC卡多應(yīng)用試點工作成效顯著。一是寧波市金融IC卡發(fā)行工作穩(wěn)步推進(jìn)，9家全國性商業(yè)銀行的寧波分支機(jī)構(gòu)累計發(fā)行具有借記、貸記、電子現(xiàn)金等功能的金融IC卡291萬張，發(fā)卡銀行營業(yè)網(wǎng)點全部支持金融IC卡的業(yè)務(wù)受理，轄區(qū)內(nèi)另有15家商業(yè)銀行正積極籌備近期發(fā)行金融IC卡。二是在金融IC卡遷移和應(yīng)用方面，商業(yè)銀行參與面廣，體現(xiàn)了金融在基本公共服務(wù)領(lǐng)域的普惠性。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，在寧波市各級地方政府的大力支持下，各家商業(yè)銀行積極參與到金融IC卡遷移和多應(yīng)用工作中，為廣大消費(fèi)者提供了豐富的金融服務(wù)和行業(yè)應(yīng)用選擇基礎(chǔ)。這種由消費(fèi)者選擇不同類型銀行卡來享受公共服務(wù)的模式，不但滿足了不同消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，也形成了商業(yè)銀行良性競爭的局面。這種百花齊放、百家爭鳴的局面，有效地貫徹了“誰投資、誰受益”的市場化原則，各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中得到了合理的利益分配。三是金融IC卡服務(wù)民生的優(yōu)勢日趨凸顯，公共服務(wù)應(yīng)用拓展取得長足進(jìn)步，實現(xiàn)了金融IC卡在醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、公共交通、公用事業(yè)、便民服務(wù)等多行業(yè)領(lǐng)域的融合應(yīng)用，為金融服務(wù)民生開辟了新的渠道。寧波市民對于金融IC卡的接受度和滿意度也不斷提高，特別是電子現(xiàn)金受到了市民的廣泛關(guān)注和普遍歡迎，不僅成為受百姓歡迎的金融服務(wù)產(chǎn)品，還成為當(dāng)?shù)匦侣劽襟w關(guān)注的熱點內(nèi)容。
在試點工作中，寧波逐步形成了既具地方特色，又符合我國社會經(jīng)濟(jì)活動普遍規(guī)律的“寧波模式”，體現(xiàn)了科技、金融、市政服務(wù)三者的融合，對推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用具有重要的借鑒意義。第一，寧波試點是金融IC卡在多領(lǐng)域應(yīng)用的重大突破，在市民卡中采用《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱“PBOC規(guī)范”)，并通過寧波市政府與各行業(yè)管理部門的有效溝通，一方面突破了行業(yè)管理部門關(guān)于卡片主導(dǎo)權(quán)的限制，使商業(yè)銀行掌握了卡片的相關(guān)控制密鑰，有效保障了客戶資金的安全；另一方面在發(fā)卡環(huán)節(jié)利用商業(yè)銀行的銀行卡受理環(huán)境和營業(yè)網(wǎng)點，提高了社會資源的利用率。這種模式已受到各地商業(yè)銀行的關(guān)注，也成為實現(xiàn)金融IC卡服務(wù)于各地公共服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)的有效途徑。第二，通過寧波試點項目建設(shè)，充分檢驗了PBOC規(guī)范在實際應(yīng)用中的效果，并在金融IC卡的業(yè)務(wù)種類、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等方面實現(xiàn)了較大的創(chuàng)新和突破，積累了一些值得推廣的成果和經(jīng)驗。第三，寧波試點是金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域多應(yīng)用的一次有益嘗試，通過寧波試點形成了地方政府有力推動、人民銀行積極引導(dǎo)、商業(yè)模式有所創(chuàng)新、技術(shù)手段不斷突破和IC卡行業(yè)應(yīng)用持續(xù)拓展等一系列值得推廣的新技術(shù)、新方法、新機(jī)制。第四，寧波試點通過市場手段，推動銀行業(yè)與當(dāng)?shù)卣块T形成了優(yōu)勢互補(bǔ)的長效合作機(jī)制，商業(yè)銀行拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域，政府實現(xiàn)了公共服務(wù)的市場化。
寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)是金融IC卡多應(yīng)用的新探索
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，是全面改進(jìn)和提升金融服務(wù)水平、破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題的有效手段。近年來，人民銀行堅持“科技創(chuàng)新金融服務(wù)”，以信息技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用為手段，努力提升信息化條件下中央銀行的履職能力，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行以移動支付作為創(chuàng)新平臺和服務(wù)渠道，不斷拓展金融IC卡多應(yīng)用領(lǐng)域，將IC卡、移動通信等信息技術(shù)與金融服務(wù)有效融合，創(chuàng)新信貸服務(wù)模式，積極引導(dǎo)金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2010年，人民銀行寧波市中心支行結(jié)合金融IC卡多應(yīng)用試點工作，指導(dǎo)浙江民泰商業(yè)銀行在確保授信風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險防范的前提下，開展手機(jī)信貸項目。該項目以PBOC規(guī)范為基礎(chǔ)，以非對稱密鑰體系作為身份認(rèn)證手段，將金融借記和電子現(xiàn)金應(yīng)用加載到具有通信功能的手機(jī)安全模塊中，實現(xiàn)了線上支付與線下支付業(yè)務(wù)的有效融合。在商業(yè)銀行完成對借款人資信評估和授信的前提下，手機(jī)信貸業(yè)務(wù)利用金融IC卡和STK技術(shù)提供7×24小時隨時隨地自助借款、還款、存取現(xiàn)金、消費(fèi)、圈存等，一次授信可循環(huán)使用，不受時間和空間的局限。手機(jī)信貸業(yè)務(wù)特點主要體現(xiàn)在三個方面：一是便利性。適用于中低端手機(jī)，基于遠(yuǎn)程支付方式實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，能夠提高信貸服務(wù)的覆蓋范圍，擴(kuò)大受眾群體，有效促進(jìn)金融服務(wù)渠道的多樣化。客戶不受商業(yè)銀行工作時間的限制，可在7×24小時內(nèi)通過手機(jī)實現(xiàn)即時貸款、還款；客戶無需到銀行柜臺辦理，在手機(jī)信號覆蓋的地方均可辦理業(yè)務(wù)；客戶提交貸款申請后，可通過手機(jī)交互自助完成貸款、還款等交易，提升了信貸業(yè)務(wù)的交互體驗度。二是安全性。基于手機(jī)安全芯片技術(shù)，利用非對稱密鑰體系及相關(guān)數(shù)據(jù)認(rèn)證方法作為身份認(rèn)證手段，具有不易被盜用、復(fù)制的優(yōu)勢，有效保障了貸款、還款等交易的安全。三是經(jīng)濟(jì)性。利用利率定價靈活、存貸積數(shù)掛鉤、授信額度循環(huán)、隨借隨還的循環(huán)小額貸款實現(xiàn)自助業(yè)務(wù)，可節(jié)省一定利息，降低了客戶的融資成本。
寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)自2011年7月推出后，給當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)得到快速普及，有效填補(bǔ)了農(nóng)村、偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島等地域的金融服務(wù)網(wǎng)點空白，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，受到用戶的廣泛認(rèn)可。截至2012年6月底，該地區(qū)共發(fā)卡3064張，完成貸款審批2577筆，其中個人經(jīng)營性貸款2488筆，消費(fèi)性貸款129筆，授信總額為5.45億元，最高授信50萬元，最低授信2萬元。
寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在三個方面：一是與傳統(tǒng)信貸比較，手機(jī)信貸通過用戶手機(jī)自助貸款或還款，實現(xiàn)7×24小時借款還款業(yè)務(wù)，且能根據(jù)借款人意愿隨借隨還，而傳統(tǒng)信貸需要到銀行柜臺辦理；二是與普通手機(jī)銀行比較，手機(jī)信貸以智能芯片為安全介質(zhì)，利用PKI技術(shù)作為身份認(rèn)證手段，通過STK技術(shù)實現(xiàn)貸款、還款等操作，對用戶的門檻要求低，能夠為“三農(nóng)”和小微企業(yè)用戶提供簡單、快捷、安全的金融服務(wù)；三是與信用卡業(yè)務(wù)比較，手機(jī)信貸業(yè)務(wù)采用浮動貸款利率，利率定價方式靈活，且貸款期限由借款人在授信有效期內(nèi)自行選擇，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金是采用萬分之五的固定日利率，且貸款期限受到固定還款日的限制。
寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)通過移動支付創(chuàng)新平臺，安全可靠地將金融IC卡多應(yīng)用范圍從信息服務(wù)和交易支付拓展到了融資領(lǐng)域，其效益主要體現(xiàn)在三個方面：一是社會效益。可以有效契合農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)對金融信貸“短、小、頻、急”的需求，簡化信貸服務(wù)流程、提高貸款審批效率，促進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)模式的多樣化發(fā)展，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱問題。二是經(jīng)濟(jì)效益。依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍和受眾群體，既滿足了公眾多樣化的信貸需求，也緩解了銀行客戶日益增長的金融需求與金融網(wǎng)點有限的矛盾，是降低金融服務(wù)成本、擴(kuò)展融資渠道、提高服務(wù)效率的有益嘗試。三是示范效應(yīng)。借助非對稱密鑰體系實現(xiàn)可追溯的身份認(rèn)證，基于手機(jī)安全芯片技術(shù)將傳統(tǒng)的銀行柜面服務(wù)拓展到手機(jī)渠道，通過STK技術(shù)使手機(jī)成為可隨身攜帶、隨時隨地提供金融服務(wù)的“移動銀行”，對于解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足問題具有示范效應(yīng)。 上一頁1 2 下一頁
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本文標(biāo)題：央行副行長：移動支付是金融IC卡應(yīng)用新方向
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